那就好,医疗险和重疾险买哪个好？

所谓重疾险那就好，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病这些大病，

买上一份重疾险，

一旦得了约定的大病，达到理赔标准，

重疾险会把钱一次性给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司会把50万直接打到老王帐上。

这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理，还是拿来还得病期间的房贷车贷都可以。

不同于重疾险，医疗险是用来报销医疗费用的，

去过医院的朋友都知道，医保也可以报销医疗费用，

但是实际看病的时候，医保往往只能报销一部分，在收费票据上总有着大量的自付自费。

特别是生了大病，特效药靶向药的费用贵破天际，医保的报销会显得杯水车薪，

有一份医疗险，尤其是能报销上百万的百万医疗险，就可以极大地缓解医疗费用的压力。

乍一看，医疗险和重疾险都和疾病相关，

看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：

但是从表面上看，百万医疗险每年只要几百块，而重疾险动辄大几千，

而两者功能看起来又很相似，所以很多人觉得，只要买份医疗险就够了。

事实是这样吗？

我们从两方面看。

“每天不到1块钱，最高能报300万…”

这就是近几年火爆全国的百万医疗险，

只要200多，就能买到300万保额，堪称完美。

那么问题来了，百万医疗险为什么能这么便宜？

百万医疗险之所以这么便宜，主要有以下几个因素：

1、免赔额背后的理赔门槛

百万医疗险往往有着1万的免赔额，

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

根据国家卫计委公布：

2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为13241.9元；

2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元；

即便是三甲医院，人均住院费用也才万元出头，

而且算上社保报销，以50%为例，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到2万，才能用上这保险。

这1万的免赔额，过滤掉了几万以下的小额理赔，所以才能把价格做得这么低。

2、别看保额几百万，其实大部分用不“完”

别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人百万只是个数字，

下图是2018年泰康的理赔数据：

医疗险十大赔案中，

只有三起超过了50万，第十大案件还不到30万，

医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销，

所以，对于绝大多数人来说，几百万保额仅仅是个数字，

保额的大部分，都没机会用上。

3、健康告知严格，不是想买就能买

百万医疗险大多是交1年保1年，加之医疗险的健康告知是人身险中最为严格的，

这导致能保上百万医疗险的都是较为健康的个体，保费自然就下去了。

4、续保问题，并非一定能买到

目前市场上有部分产品的续保条件还不错，

比如6年保证续保、续保无需审核或者“不因被保险人的健康状况或理赔历史影响续保”

这类产品非常好，一次投保就不用担心若干年的医疗费用，

但这样带来一个问题，

因为非标准体也可以无条件续保，

保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了；

5、价格随年龄调整，便宜只是暂时的

除了续保问题，另一方面，

疾病风险随着年龄增长而增加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，

年龄越大，保费越高，以微医保百万医疗为例，

30岁的年轻人只要交276，而60岁的老人得交1422，保费是前者的5倍。

发现了没，

无论是从续保角度，还是从年龄角度看，

百万医疗险的便宜只是暂时的，

再加上每年10%的医疗通胀，医疗险的费用只会越来越高。

综上，百万医疗多多少少会存在缺陷，中长期保障能力有限，

考虑到中长期的保障，我们需要重疾险来填补这一角色。

一份百万医疗险，300块保300万，

而一份重疾险，要5000块才能保50万，

所以问题来了：为什么百万医疗险这么便宜，而重疾险这么贵？

1）重疾险在功能上，不可取代

说起来这是一个悲伤的故事，

前几年，我朋友老王（化名）投资的几家理财平台暴雷跑路，赔了个底朝天，

结果老王一时间难以接受，突发脑中风躺下了，到现在还没醒过来，

好在老王之前买过一份百万医疗险，当时治疗费是基本报销了，

但是，家里的经济支柱却变成了一个负担，

房贷车贷成了个难题，

一家子都过得很艰难，大小争吵不断。

得了重疾，收入基本中断，

但衣食住行、子女教育、房贷车贷等全都需要钱，

而医疗险只能报销治疗费用，这些都顾及不到，

这正是重疾险的作用——收入补偿。

确诊约定重疾，重疾险会一次性给付一大笔钱，

这笔钱可以自由支配，既可以用于治病疗养，也可以补贴家用。

再比如重大器官移植手术，可能会出现中间渠道，并不是医疗费，

这部分费用百万医疗险是不报的，没有储蓄，就只能靠重疾险，

重疾险一次性补偿一笔钱，弥补家庭的收入损失的功能，

确实是没办法取代的。

2）长期重疾险为什么这么贵？

医疗险之所以那么便宜，很大程度上是因为医疗险是一年一年买的，

公子找到了支付宝上一年期健康福的费率表

大家看，拿一年期重疾险为例，重疾险一年一年买也可以很便宜，

30岁的年轻人只要交395（50万保额）。

但是呢，如果你真的敢这么缴费，

到60岁的时候每年得交8460！

这份保险越卖越贵，咱们后期就买不起了。

而且，到那个时候，能不能买就不是咱们能说的算了。

你的健康允不允许能继续续保？

这款产品下没下架？

你都说了不算。

所以保险公司想了个招，采用均衡费率，

把后期的保费按一定的规则均摊到前面去，

所以长期重疾险才会显得这么贵，

因为咱们不仅付出了当下的费用，还付出了未来的费用。

这么一来，这份保险就做到了长期保障，未来也不必交特别多的钱。

现在的医疗险多为一年期，但是看到监管层明显松口了，

如果医疗险未来也做到长期，医疗险也会贵的。

所以，

在功能上，医疗险不能替代重疾险，

在保费上，重疾险的贵，事出有因。

说到底，医疗险和重疾险定位不同，作用也不同，两者其实并什么可比性。

百万医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的，

百万医疗报销医疗费用，而重疾险赔付作为收入损失，可以寻求更好的治疗条件，也可以补贴家用、还房贷车贷。

医疗险和重疾险并不对立，而是互补的关系，一定要都保上：

得了重疾，医疗险报销，重疾险赔一笔钱，

非重疾的病，医疗险报销，重疾险依旧有效，未来的保障还在；

配置保险时，百万医疗险和重疾险，一定要都保上。

而且越年轻，保费就越便宜，

最好趁年轻的时候把重疾险保上，预算有限就保到70岁，预算充足保到终身，

医疗险的话，只要是身体健康就建议保上，

归根结底，医疗险和重疾险是两类保险，而且实用性都很高，

能保上就都保上。

最后，公子针对市面上116款产品精挑细选.希望能给到你一些帮助。

基于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选，

目前推荐的是下面这四款：

1.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保2020作为超越保的升级版，不仅也有着6年保证续保的一流续保条件，而且这一次优势更明显。

因为不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品。（尤其从续保条件上）

在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

续保条件上，这款超越保2020的续保条件值得跟大家大书特书：

大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。

首先，这款超越保2020做到了保证续保六年。

这已经是目前百万医疗险中，能给出的最好续保条件了。

其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。

这可就了不得了，这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。

那么严格来说，这款产品能够做成真正的长期医疗险。

但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。这一点很难用一两句话说清楚，只能告诉大家按照银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。

后续我会考虑针对这款产品单独发文，再单独解读一次。

但是这个续保条款，从长远来看，毫无疑问是最稳定的

保费也很有优势，

0岁保费是551，30岁保费是223。

而且超越保2020还有个计划二（特需版），

保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

保费也可以接受，0岁保费是1161，30岁保费是909。

这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。

计划二的免赔额略高，1.5万。

但是，这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。

超越保2020计划二这版，保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。

因而这款超越保2020，无论是计划一，还是计划二，这款产品都是目前的佼佼者。

很值得推荐。

2.微医保.长期医疗险

微医保.长期医疗险是目前续保条件最好的医疗险之一，性价比非常高。

先来说保障责任：一般医疗报销额度200万，100种重大疾病最高报销400万，

重疾住院津贴100元/天，每年最多180天，

还可以报销肿瘤特效药，

质子重离子治疗100万保额，报销60%。

保准够用。

保费也不贵，

0岁男宝，每年731；30岁男，每年405。

而且，这款产品不同于别的产品，

以六年为周期，保费是固定的。

30岁是405，31岁也是405，之前第六年，也就是35岁，还是405。

而微医保长期医疗最大的亮点，在于它的续保条件，

它是一张保单保6年的百万医疗险，也是目前极其稀有的6年期的医疗险。

而以支付宝上的好医保.长期医疗为例，虽然也是保证续保六年，但其本质还是一年期的医疗险。

微医保长期医疗直接做到了6年期，这意味这适用于“两年不可抗辩”这一硬核法律保障，

产生合同纠纷的概率会更低。

6年内，无论是产品下架，身体健康发生变化还是发生过理赔，

都不会拒保或单独涨价，

6年后，如果接受费率调整（费率调整适用于整个年龄段）即可续保。

但是，如果届时产品停售，该产品则不再接受续保，

如果要投保该公司推荐的其它医疗险产品，需要经过审核。

这一点不如好医保长期医疗停售后可换保其公司指定产品好，但也属一流水平。

免赔额也很有意思，初始免赔额1万，

未出险的话免赔额会递减，最低可到8000元；

如果发生过理赔，免赔额恢复到1万。

此外，微医保长期医疗的投保门槛也不高。

职业准入宽松，除了部分高危职业均可投保，

而且长期医疗的健康告知也相对宽松，

健康小问题，还可以选择智能核保。

总之，微医保长期医疗是目前五星级的产品，非常推荐。

3.好医保.长期医疗

作为资深网红，支付宝上最火的一款产品，

最大的特点是：保障全，巨便宜。

此产品，在前段时间迎来了再度升级。

作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。

保证续保6年，在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。

从责任来看，

一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。

6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销。

100种重疾，400万报销额度，0免赔。

质子重离子手术，报销100%。

此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。

从保费来看，好医保.长期医疗会稍便宜一点。

0岁保费，微医保是731，好医保是588

30岁保费，微医保是405，好医保是276。

不过，在经历19年升级后，健康告知严了不少。

可以智能核保，大家要根据自身情况如实告知即可。

4.尊享e生2020

前不久，众安尊享e生又升级了，算上这一次，这款百万医疗险已经完成了它的第14次升级，迎来了尊享e生2020。我看了下续保的特别约定，决定把尊享e生2020放回榜单。

保障责任方面，

一般医疗最高可以报销300万，免赔额1万。

100种重疾+121种罕见病，0免赔，600万的报销额度，

扩展了121种罕见病，但意义不大。

而且，尊享e生2020用药范围不限医保目录内，可以报销83种外购药，报销范围更广。

但相比于前三款，尊享e生2020续保条件稍差，

众安尊享e生2020续保条件不算最优的，它不保证续保。

但是众安搞了个一个特别约定（特别约定的法律效力大于条款）：

不因健康变化、或历史理赔情况拒绝续保，也不单独涨价。

只要产品不停售，就可以买。

(尊享e生2020特别约定）

相比旧版尊享e生2019，2020还有一个大的升级，

可以根据个人需求，附加重疾保险金和重疾津贴，

只要确诊了合同约定的100种重疾，直接赔1万块；

如果因为重疾住院了，还有100元/天的重疾津贴。

以0岁宝宝为例，

附加重疾保险金，贵了10块；

附加重疾津贴，贵了5块；

两项责任加起来，也就贵了15块钱，非常划算！

保费本身也不贵，

0岁买，保费756，30岁买，保费293，

而且，如果之前没有过理赔记录，续保还可以按照优选体的价格交保费，

简单理解就是，保费更低了，大概便宜了5%左右。

从产品上说，众安的尊享e生系列，依然保持着竞争力。

肆公子说：

上面的四款产品，大家任选一款即可。

大家近期可能会比较关心，由于银保监会已经松口，不久会有真正的保终身的医疗险出现。

但是参考香港保险的费率，大家对保费不要抱有多大幻想。

公子的建议是选一个保费相对便宜的，保障较好的产品保上一年。

等到明年，长期的医疗险跑了一段时间后，产品较为明确后，再做定夺。

如果对产品还有疑问，可以私信或下方评论留言咨询。

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