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作者:任来源:中国银行投资研究办公室原标题:350家银行最新同业存单发行规划、总资产及不良贷款排名

一、330家银行2021年同业存单发行筹划汇总剖析

目前，已有330家银行公布了2021年同业存单发行计划，具体包括18家全国性银行、101家城市商业银行、185家农村商业银行、7家民营银行和19家外资银行。

（一）范围：合计近19万亿，全国性银行超10万亿、城商行超6万亿

2021年30家银行同业存单计划发行范围合计18.76万亿元，同比增加2.05万亿元(口径相同)。其中，国有银行3.44万亿元，股份制银行6.745万亿元，城市商业银行6.1588万亿元，农村商业银行2.1158万亿元，民营银行370.5亿元，外资银行2325.4亿元。

可以看到，全国银行间同业存单总发行范围超过10万亿，股份制银行和城市商业银行合计接近13万亿，农村商业银行超过2万亿。与此同时，与2020年相比，2021年大部分银行同业存单计划发行范围大幅增加。

（二）散布：34家银行发行范围均超1000亿元、72家银行均超500亿元

30家银行中，204家银行发行规模超50亿元，164家银行超100亿元(合计18.25万亿)，72家银行超500亿元(合计16.15万亿)，34家银行超千亿元(合计13.50万亿)，11家银行超6000亿元(1.5万亿元)

1.11张同业存单发行范围超6000亿元，累计达到8.34万亿元。从高到低依次是兴业银行和上海浦东发展银行(9000亿元)、交通银行8700亿元、民生银行8500亿元、中信银行和农业银行8000亿元、平安银行7500亿元、中国银行6700亿元、招商银行和光大银行6000亿元。

2.除上述11家银行外，另有23家银行发行同业存单超千亿元(合计51570亿元)。其中，江苏银行4500亿元、华夏银行4000亿元、宁波银行3655亿元、北京银行3600亿元、广发银行3100亿元、浙商邮储和南京银行3000亿元、尚辉银行2240亿元。

（三）同业存单/总资产：平均接近13%，股份行超12%、城商行近18%

30家银行的存单发行范围平均占其总资产的12.87%。其中，国有银行占3.19%，股份制银行占12.22%，城市商业银行占17.79%，农村商业银行占10.76%，民营银行占13.40%，外资银行占10.15%。其中，宁波银行、南京银行、长沙银行超过20%。

可以看出，城商行同业存单计划发行范围占其总资产的比例最高(高达17.79%)，股份制银行和民营银行同业存单约占其总资产的13%，外资银行同业存单约占10%，而国有银行同业存单仅占其总资产的3%左右。

二、同业存单专项分析

截至2021年3月5日，同业存单余额达11.63万亿，已成为百亿债券市场的主要组成部分。在某种程度上，它甚至可以被视为商业银行发行的短期金融债券，在商业银行的流动性管理中发挥着重要作用。

（一）根本内涵：归类为货币市场工具和商业银行的广义同业负债

1.同业存单是指银行类接受存款金融机构作为法人在银行间市场发行的入账定期存单，被视为电子化、标准化的货币市场工具。一般来说，它们被归类为广义银行间负债，这与大额存单等存款类别有很大不同。

2.2013年9月24日，央行发布推进利率市场化的三大义务，正式包括同业存单，同业存单正式诞生。2017年9月1日以后的同业存单发行期限不能超过一年(目前分为一个月、三个月、六个月)。。2021年2月，利率定价自律机制推出外币同业存单。

3.同业存单可以通过公开发行(包括要约收购和报价发行)和定向发行的方式发行，由上清学院管理。其中，定向发行的同业存单只能在本同业存单初始投资人规模内流通转让。

4.同业存单实行备案余额管理，即接受存款金融机构可在当年发行备案额度内自行确认每张同业存单的发行金额和期限，但单笔发行金额不得低于5000万元，发行人年度内任何时间的同业存单余额不得超过当年备案额度。

5.发行人应在每年首次发行同业存单前向中国人民银行备案，其中24家全国性重要银行向总行备案，地方法人机构向中国人民银行当地分支机构备案。报送备案的材料包括《2020年同业存单发行计划申报报告》、《同业存单年度发行计划》和《同业存单内部管理办法》。

6.从备案时至发行时，发行人还需向同业拆借中心申请登记当年发行备案额度，并提交中国人民银行备案的年度发行计划、发行人基本情况表、发行人基本数据信息表、发行人主要评级材料等4份材料。同时，发行人应在每年第一张同业存单发行前3个工作日通过中国货币网披露当年发行计划。

（二）投资者：重要为商业银行和非法人机构（各类资管产品等）

根据上清所披露的最新数据，截至2020年底，商业银行和非法人机构分别持有4.05万亿和5.50万亿同业存单，占全部同业存单的49.28%和36.35%(合计85.63%)，而政策性银行(包括CDB)持有0.72万亿同业存单(占全部同业存单的6.42%)，所以目前同业存单是一样的。在商业银行中，农村金融机构是主力军(约占所有商业银行的50%)。

三、350家银行最新总资产、注册资本、资产质量指标排序

根据最新的同业存单发行计划披露的信息和上市银行的财务报告，我们收集了大约350家银行的最新总资产、注册资本和资产质量指标。请注意，此处的指标期间不完整且不一致。其中部分为2020年末数据(22家上市银行)，大部分为2020年9月或6月数据，少部分为2019年末数据。

（一）总资产：28家超万亿、45家超5000亿、157家超1000亿元

目前，总资产超过1万亿元的银行有28家(合计211.22万亿元)，其中6家国有银行全部超过10万亿元，其他总资产超过1万亿元的银行包括12家股份制银行、8家城市商业银行和2家农村商业银行(重庆农村商业银行和北京农村商业银行)。

此外，总资产在5000亿元至1万亿元之间的银行有17家(从高到低依次为广州农商银行、上海农商银行、厦门国际银行、锦州银行、中原银行、长沙银行、天津银行、成都银行、哈尔滨银行、广州银行、贵阳银行、汇丰中国、重庆银行、郑州银行、东莞农商银行、成都农商银行)。尚萌银行没有公布，所以宝商银行的数据还在列。

（二）注册资本：5家超千亿、16家超200亿元、35家超100亿元

目前注册资本超过10亿元的银行有228家，其中超过千亿元的银行有5家，分为工商银行(3564亿元)、中国农业银行(3450亿元)、中国银行(2944亿元)、中国建设银行(2500亿元)、恒丰银行(1112亿元)。另外三家注册资本超过500亿元的银行分为邮储银行(870亿元)、交通银行(743亿元)和光大银行(540亿元)。

此外，注册资本100-500亿元的银行有26家，其中200亿元以上的银行有8家，分为中信银行(489亿元)、民生银行(438亿元)、上海浦东发展银行(294亿元)、招商银行(252亿元)、浙商银行(213亿元)和北京银行(211亿元)。

（三）不良贷款率：18家超3%、24家超2.50%、51家超2%

1.这里我们只考虑209家银行的不良率(即总资产超过500亿元，不包括新成立的尚萌银行)。其中，不良贷款率超过4%的银行有3家(分为大连农商银行4.99%、青海银行4.76%、福电银行4.47%)。

2.另有13家银行不良贷款率超过3%，依次为南昌农村商业银行(3.96%)、阜新银行(3.89%)、大连银行(3.78%)、丹东银行(3.77%)、晋城银行(3.76%)、宁夏银行(3.69%)和营口银行。

四.2020年22家上市银行事迹简述

目前，2020年共有22家上市银行发行了房契(包括平安银行2020年年报)。根据22家上市银行披露的数据，大致呈现以下特征:

(1)业绩指标大大超出预期。22家银行营业收入和净利润年均增长率分别为8.52%和3.50%。除江阴银行营收同比下降、上海浦东发展银行、华夏银行净利润同比下降外，其他银行2020年营业收入、净利润均实现同比正增长。这一点很重要，因为2020年第四季度，银行的业绩指标明显改善。

其中，厦门银行、宁波银行、江苏银行、华夏银行、兴业银行、平安银行、无锡银行营业收入同比增长两位数，宁波银行、杭州银行、厦门银行、长沙银行净利润均同比增长5%以上。

(2)资产质量指标也超预期，22家银行不良贷款率和拨备覆盖率平均分离度分别为1.31%和288.16%，均较去年同期有明显改善。其中，宁波银行、常熟银行、厦门银行不良贷款率均在1%以下，宁波银行、常熟银行、杭州银行、招商银行拨备覆盖率均在400%以上。

(3)从ROE指数来看，22家上市银行平安为11.04%，其中招商银行、宁波银行、长沙银行均超过14%。

(四)从范围增速来看，2020年将是大放量年，22家银行总资产平均增速为13.89%。其中，招商银行超8万亿元，上海浦东发展银行升至股市第二，宁波银行、青岛银行总资产同比增长23.45%、23.07%，宁波银行总资产超1.50万亿元至1.63万亿元，杭州银行超1.10万亿元，长沙银行超7000亿元。

(5)某种程度上，资产质量好于预期，可能有四个主要因素:

1.2020年，为缓解企业经营压力，国家金融管理部门采取了延期还本付息等一系列关爱政策，缓解了企业和个人的还款压力，防止商业银行资产质量因疫情进一步恶化；

2.二季度以来，经济基本面逐步修复，实体经济运行状态改善，偿债能力可持续提升，基本缓解了商业银行面临的资产质量压力；

3.2020年宽信用的货币政策取向将使商业银行加大对实体经济的支持力度，贷款增速广泛处于高位，在降低不良贷款率等指标的同时增加分母；

4.2020年，为提升抗风险能力，造福实体，商业银行广泛增加不良贷款核销和拨备，使商业银行资产质量好于预期。

(6)如果净利润好于预期，大致受四个因素影响:

1.2020年宽松的信贷政策环境，使商业银行能够通过以量补价，弥补利差收窄带来的影响；

2.资产质量没有进一步恶化，为商业银行业绩指标意外上升提供了基本面支撑；

3.为填补上半年经营缺口，四季度各家银行加大业务扩张和信贷供给，四季度银行整体经营业绩明显改善，为全年净利润好于预期奠定了基础；

4.上半年，通过增加拨备，隐瞒了一部分利润。下半年特别是四季度，通过拨备释放，净利润等指标在一定水平上得到优化。

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