可转让存单（可转让大额存单安全吗）

可转让存单(可转让存单安全吗)

大额存单作为银行安全、稳定、高收益的存款产品，一直以来都受到稳定投资者的青睐，也成为银行收取存款的利器。今年以来，市场利率持续下降。此前，随着大额存单按月付息“下线”，包括工行、交通银行、浦发银行、招商银行在内的多家银行相继推出大额存单线上转账功能，为尚未到期的大额存单提供了灵活的变现渠道，也成为银行增强储蓄动力的重要举措。

大额存单的“新玩法”靠谱不靠谱？目前大额存单转让仍处于试点阶段，监管方面尚无定论。但有不少银行业人士表示，转账业务可以帮助客户在享受长期较高利率的同时获得这一资产的流动性，调节资金的余缺，确实提升了大额存单的竞争力，对客户来说也是额外的吸引力。

“按月付息”产品逐渐“清零”

安全性和高回报使得大额存单受到一些保守投资者的高度追捧，一直被认为是银行收取存款的利器。尤其是之前的“按档付息”和“按月付息”方式，使得大额存单的流动性明显高于普通银行理财产品。

为了维护存款市场的竞争秩序，近年来监管部门频频拿出这类“高息存款”产品。继计息产品被文件叫停后，“定期计息”存款产品也在今年年初被指定为违规产品，“按月计息”模式一去不复返。

在年初发布的《2020年第四季度中国货币政策执行情况报告》中，央行以专栏形式指出，2019年之前，部分金融机构发行了活期存款、定期存款提前支取、定期付息等所谓“创新”产品。以吸收存款。这些产品实际利率水平明显超过同期存款利率，违反了定期存款提前支取及活期利息、整存整取及到期还本付息等规定。“定期付息”存款产品被明确认定为“非标存款创新产品”，并被要求督促整改。

央行发出信号后，很多银行停止了定期付息产品。有银行业人士表示，除了监管窗口对大额存单操作方式的限制外，出于成本考虑，银行也逐渐称他为按月付息的大额存单产品。

值得注意的是，今年以来，在市场利率持续走低的情况下，大额存单的利率也在整体下降。融360大数据研究院分析师刘银平指出，近两年来，银行业净息差水平普遍收窄。不少银行通过降低高成本存款产品，降低债务成本，优化存款结构，大额存单利率普遍下降。刘银平预测，为了控制负债成本，未来大额存单的增长将受到限制。

大额存单可以在线转入银行“新玩法”。

虽然一直认为流动性优于定期存款，但随着监管的收紧，对于靠档付息、按月付息的“线下”功能，在转账业务推出之前，持有大额存单的客户只能通过质押或提前支取的方式实现资金变现，这两种方式都会对利息造成一定的损失。

某国有银行广东省分行一位客户经理告诉记者，目前大额存单提前支取只能按现行利率计息。如果质押贷款是用来获取流动性的，一般来说利率要比存款利率高很多，不适合长期使用资金。

流动性变差后，大额存单能否成为入库的流动责任？在此背景下，大额存单网上转账业务成为推广业务的新亮点。据了解，目前各大银行可转让大额存单主要通过线上渠道实现，持有人可根据实际情况选择原价转让、折价转让或溢价转让。

以某国有银行为例。早在2020年9月，它就正式推出了网上可转让存单。业内人士表示，大额存单客户有流动性需求时，可在银行平台发起转账挂单交易，自主设定转账利率，减少传统提前支取带来的利息损失。有购买需求的客户也可以在网银端浏览转让方待处理订单的信息。大额存单的期限和挂单转账的产品收益率更丰富，客户可以自主决定购买。

但值得注意的是，目前支持网上转账的大额存单比例不高，还处于“试水”期，因此，很多个人投资者的银行转账都免手续费。在转让数量上，个人投资者的优势也很明显。以上述国有银行的规定为例。只要符合转账规则，转账次数没有限制，只需要注意持有存单超过1天(含)且在存单到期日前7天(含)即可转账。

在线转账可能会继续升温。

大额存单网上可转让有风险吗？目前还没有引起监管的重视和声音。不少银行业人士表示，目前披露的模式没有问题，也没有突破监管许可。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受采访时表示，作为一种产品创新，客户可以享受更高的利率，获得这种资产的流动性，不必急于质疑其规范性。

“转账一般在银行柜台或通过网银、手机银行App等官方渠道进行。双方协商利率等因素，业务本身没有风险。”某银行金融市场投资研究负责人告诉记者，按照目前的模式，转让后，新的存单持有人仍享受限额内存款保险的保障。

对于银行大额存单网上转账服务的未来发展，不少银行一线员工表示，从实践经验来看，在利率较低的前提下，网上转账已成为“新卖点”，预计更多持有大额存单的客户将通过网上转账增强自有资金的流动性。(更多消息请关注pai.ycwb.com阳城学校)

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