胡敏：建议推进第二和第三支柱养老金的联动，实现税优额度共享
2022中国国际服务贸易交易会金融服务专题的重要论坛之一，由北京市地方金融监督管理局、中国保险行业协会、北京市石景山区人民政府共同主办的“2022中国保险业高质量发展论坛”于2022年9月3日在北京举行。 主题为：护航经济大盘 推动保险业高质量发展。 汇丰人寿保险有限公司总经理胡敏出席会议并发言。
胡敏在发言中介绍了英国和中国香港的一些在第三支柱养老保险方面一些做法和经验。 他指出，目前第三支柱养老保险是一个非常热的话题。 其实这个制度在英国已经有非常长的时间了，我们经常说的第三支柱养老保险体系，英国其实养老金支柱是非常典型的三支柱。 第一支柱是国家养老金制度，二支柱是职业养老金制度，第三支柱就是个人养老金制度。 这和我们中国目前所实行的第一、第二支柱非常类似。 唯一略有区别的就是英国的第二支柱职业养老金制度是带有强制性的。 它的企业是要求强制进入，包括它所有覆盖的员工是自动加入，是这样一个制度，第三支柱对它来说是对第二支柱非常有效的补充。
再反观香港目前一些养老金制度，香港作为后来者很多借鉴了英国实行的一些第三支柱养老保险制度。 因为香港是没有第一支柱的，所以它的第二支柱这块目前做得是一股独大，第三支柱是香港第二支柱强积金制度的非常有效的补充。
他表示，强积金制度已经运行了大概20年左右，目前已经积累了上万亿的资金，它虽然非常有效地达到了强制性储蓄的作用，但是目前还存在一个缺陷，因为它是退休的时候一次性领取，所以它无法为一些比较缺乏理财技能的老人提供终身的养老金的保险。 所以香港就提供了第三支柱，第三支柱很好地衔接了第二支柱和未来的终身年金。
基于此，他提出了两点呼吁：
第一点，能够尽快推进和落实中国的个人养老金制度和个人养老金账户。
第二点，推进第二和第三支柱的联动，这里的联动具体指，反观中国目前的第二支柱，就是企业年金制度，有非常好的促进制度，但是也存在一些缺陷，是什么呢？它是自愿型的，实际上有些公司如果效益比较好就参与了，但是更大的一些覆盖面是没有参与的。 它目前存在的缺陷就是覆盖面比较小，很多职工其实是没有办法参与的。 所以他建议，可以二三支柱联动，就是税额的共享。 现在第三支柱是给了一定的优惠，它可以税前列支。 他建议，如果有一些职工第二支柱下没有参与税优，能否把第二支柱的税优额度能够跟第三支柱结合起来，实际上是在目前第三支柱的税优额度上有所提高。
胡敏还指出，所谓普惠，就是要尽快地扩大它的覆盖面，所以如果我们的二三支柱能够联动，它的税额能够共享，可以大幅度提高我们目前第二支柱覆盖面不广、覆盖面偏低的弱项。
第二点，他建议，给现在的第三支柱的养老金业务一个比较低的偿付能力的风险因子。 因为我们现在的第三支柱养老金业务讲究稳定性，所以投资等各方面是比较偏保守的，但是它的量又非常大，对保险公司的偿付能力的要求其实是比较高的。 他希望，额外给一个偿付能力的优惠，给特别的优待，能够更加促动保险公司更快的介入这样的业务。
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