贡献度（贡献度的计算方法）
贡献度(贡献度的计算方法)
机银行贡献度下滑2021-09-15 21:45
摘要2021-09-15 21:45摘要
√日前，平安银行(000001。深交所)公布2021年半年度报告。上半年，我行业绩稳步提升，零售业务与技术改造进一步有机融合，具体体现在以下三个方面:
√业务状况良好，不良率降低。2021年上半年，平安银行实现营业收入846.8亿元，净利润175.83亿元，同比增长8.1%和28.5%，不良贷款率1.08%，较上年末下降0.1个百分点，资产质量持续优化。
√“零售新王者”展现高科技实力。2021年上半年，平安银行零售板块以“私人财富、基础零售、费用金融”三大业务持续发展，结合科技技能，实施人机协同服务、数字账户等创新服务模式，实现零售金融对净利润贡献近70%。
√构建五位一体特色金融生态。在完善服务、升级产品方面，平安银行以综合银行、AI银行、远程银行、线下银行、开放银行“五位一体”新模式为技术引领，实现基础服务能力、客户管理能力、场景获客能力的全方位提升。
来源|零一金融
作者曾卓，李伟
目录
一是三大业务并驾齐驱，零售利润稳步提升。
(1)净利润占比66.7%，零售业务贡献最大。
(2)整合科技渠道，创新升级私人银行、零售、消金业务。
二是强化科技手腕应用，构建“五位一体”新模式
(1)营销、客服、风险控制全面AI化，口袋银行由客户升级。
(二)出口技术引进场景，开放银行构建银企合作新生态。
三.摘要
2021年，平安银行迎来了“三年创新零售”的关键一年。从事迹来看，上半年净利润同比增长28.5%，增速创近年新高，零售金融净利润占比66.7%，实现了“零售到大众”的结构，向三年目标大步迈进。
精彩事迹的背后是零售业务的快速增长和科技赋能的全面铺开。平安银行将私人财富、基础零售和消费金融作为零售金融业务的重要着力点。同时，将人工智能等技术技能嵌入服务场景，构建“五位一体”的服务模式。通过行贿内外资源，构建线上线下结合的立体服务网络，提升了客户质量效率和客户粘性，交出了一份成绩喜人的期中答卷。但不容忽视的是，平安银行对手机银行App的表述与招商银行类似，下一阶段的经营压力将体现在零售客户活跃度的提升和数字化经营后果的转化上。
一是三大业务并驾齐驱，零售利润稳步提升。
平安银行将零售金融作为战略转型的切入点，零售板块全面发展“私人财富、基础零售、消费金融”三大业务。其中，基础零售是零售业务的枢纽，强调全渠道获客和全场景运营；私人财富专注于高净值客户的投融资需求；消费金融对中高端客户和小微企业主很重要，积极服务实体经济。零售领域多元化的产品和服务，助力平安银行实现全面效益提升。
(1)净利润占比66.7%，零售业务贡献最大。
自2016年开始零售转型以来，经过5年的快速发展，平安银行零售金融净利润占比由2016年末的41.22%提升至2021年6月末的66.7%，实现了零售业务在行业占比的大幅提升。2021年6月末，零售客户资产总额(AUM)即将突破3万亿元，平安银行“大零售”业务已从“第三梯队”跃升至“第一梯队”。
2020年，平安银行发布《平安银行三年发展战略规划(2020-2022年)》，提出“三年打造新零售”，计划到2022年底，零售AUM翻一番，突破5万亿元；与此同时，到2022年底，私人AUM增加了一倍，达到2万亿。同时，平安银行将全面推进数字化运营，升级开放银行服务，从“增量”1.0期走向“提质”2.0期。
2021年是平安银行新三年零售转型发展的关键时期。在“零售新王”称号的加持下，平安银行零售业务持续强劲增长，为精彩的临时事迹做出了巨大贡献。
细分运营显示，2021年1-6月，平安银行零售金融收入为492.13亿元，同比增长10.9%，占全行收入的58.1%，同比增长1.4个百分点；零售资源网络金融实现净利润117.22亿元，同比增长46.3%，占全行净利润的66.7%，同比提升8.1个百分点。
图1:平安银行2020年上半年及2021年上半年营业收入及净利润(单位:亿元)
来源:平安银行2021年半年报，零壹智库整改。(2)整合科技渠道，创新升级私人银行、零售、消金业务。
零售金融净利润方面的优异表现，一方面得益于资产质量的逐步提升，6月末个人贷款不良率为1.13%，较去年6月疫情高峰下降0.43个百分点；另一方面，离不开平安银行在私人财富、基础零售、消费金融三大业务板块的持续创新升级。
在私人银行财富方面，平安银行致力于打造“中国最智能、全球领先的私人银行”。2021年上半年，全面升级“人机协同”智能服务体系，依托“AI+T+线下”(AI银行+远程银行+线下银行)模式，深化优质陪伴服务。平安银行提升专业人才，打造了由100多名投资专家和900多名私人银行家组成的专业团队。为了丰富产品品类，多元化、多策略的产品包括私募、公募、保险、家族信托等。均已上架，其中家族信托业务已为3000多家财富和私人银行客户提供全面的继承服务，并一直处于行业领先地位。截至2021年6月末，该行私人客户达标6.48万户，较上年末增长13.1%。私人客户达标AUM余额13432.9亿元，较去年末增长19.0%。理财手续费收入45.93亿元，代理基金、保险、理财收入均增长30%以上，为大型零售业务快速增长提供了主要动力。
基本上，在零售方面，平安银行通过加强与外部场景方的合作，不断丰富互联网客户接入渠道。2020年底，平安银行推出数字账户(MAX)，应用开放银行平台，为合作伙伴带来精准的流量转化，也为用户提供普惠信贷、零钱融资、支付、费用等多种场景的金融服务。2021年6月底，数字账户(MAX)在包括媒体流通、移动通信、本地职业等场景在内的16家头部合作机构上线，客户总数达47万。同时启动网点周边3公里生态工程，针对不同客户群体特点打造特色门店，提升社区客户和业务。除了传统的老人儿童主题网点，2021年6月底，平安银行还携手在上海推出了电子竞技主题店，进一步增强了Z世代的布局。2021年6月末，平安银行个人存款余额7340.86亿元，较上年末增长7.2%，个人贷款(含信用卡)17560.32亿元，较上年末增长9.4%。
在成本金融方面，平安银行将贷款投向信用贷款“新首贷”、汽车金融贷款等核心产品，持续推进业务流程线上化改革。在“新首贷”业务中，6月末全线贷款占比已超过75%，汽车经销商“E-Pass”综合金融服务平台和手机银行车主职业通道不断升级。通过对汽车经销商管理和车主日常开支各个环节的渗透，构建了全产业链的汽车金融服务模式。2021年上半年，平安银行发放“新首贷”贷款707.42亿元，同比增长53.1%，汽车金融贷款1315.75亿元，同比增长36.8%，汽车金融客户月活跃用户达274.96万户。
表1:平安银行三大业务板块的经营战略及业绩
来源:平安银行2021年半年报，零壹智库整改。二是强化科技手腕应用，构建“五位一体”新模式
平安银行保持“技术领先”作为零售战略转型的驱动力，零售技术投入持续增长。2021年6月末，全行科技人员(含外包)约8500人，上半年IT资本支出和费用投入同比增长18.4%。
在科技技能应用上，平安银行积极构建综合银行、AI银行、远程银行、线下银行、开放银行“五位一体”的零售运营模式，提出2021年“AI+T+线下”的新业务模式，为零售业务第二次突破注入新动能。零智库在“五位一体”中对远程银行进行了单独研究。详情请访问平安路径“智能便携银行”|远程银行(三)。
图2:平安银行“五位一体”零售运营模式
来源:平安银行，零壹智库整改(1)营销、客服、风险控制全面AI化，口袋银行由客户升级。
平安银行将“五位一体”新模式下的AI银行作为数字化运营的核心，带动零售业务全面AI化。具体来说，AI赋能体现在以下三个方面:
一是在AI营销方面，AI客户经理不断升级。2021年上半年，AI客户经理服务的月平均客户数较2020年增长67.1%。
二是AI客服，增加VoIP、知识视频、5G信息(试点)场景应用等创新互动服务模式，为客户提供个性化服务指导；
第三个方面是AI风险控制。针对新技术骗术，建立了“SAFE智能反勒索系统”，对信用卡、借记卡、app等产品进行统一管理，通过应用客户画像和生物识别策略，有效提高客户识别的准确性。2021年上半年，反欺诈攻击金额为2.93亿元。
作为平安银行的主要AI平台和连接零售客户的重要端口，口袋APP截至2021年6月底已注册用户12360.64万，其中月用户(MAU)4037.61万，较一季度末增长6.1%。
横向来看，如果采用“月度手机银行APP用户数除以零售客户总数”来衡量手机银行的贡献度，2021年6月末，口袋银行APP的贡献度为35.45%，招商银行APP的贡献度为37.22%，较2020年末分别下降2.19和1.55个百分点。这一点很重要，因为2021年上半年，两家银行的零售客户总量都大幅增长，但手机银行的MAU却完全没有变化。与老式的“零售之王”招商银行相比，平安银行的零售转型发展只用了5年时间，但手机银行的贡献已经达到接近招商银行的水平，显示出其良好的发展潜力。
图3:平安银行与招商银行APP贡献对比(单位:亿户，%)
备注:(1)平安银行手机银行指口袋银行APP，招商银行手机银行指招商银行APP；
(2)手机银行贡献=手机银行MAU零售客户总数。
来源:平安银行、招商银行财务报告，零壹智库整改。
(二)出口技术引进场景，开放银行构建银企合作新生态。
在平安银行的“五位一体”模式中，开放银行起到了延伸和拓展的作用。零智库发明平安银行利用编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)、HTML5前端技能页面(H5)等对外输出金融技能。，为企业提供人力资源、教育、房地产等行业的解决方案，为合作企业提供电子账户、投资理财、支付结算、多种接入方式等丰富产品。其中，平安开放银行的小程序平台已经可以同时作为银行的合作伙伴，每个企业都扮演着搭建和引流场景的角色，让银行的零售业务能够触及到更广泛的用户群体。
截至2021年6月末，平安银行零售开放银行平台共公布685款产品、1477个API和H5接口，开放银行小程序平台已开放67名人才、342个API接口。合作场景包括业务费用、职业服务、医疗教育、交通和金融服务等。2021年上半年，零售开放银行实现互联网客户207.04万户，占零售客户总数的30%以上。
三.摘要
2021年上半年，平安银行净利润同比增长28.5%，主要得益于零售业务稳步增长，背后是技术和业务的双轮驱动。平安银行的零售业务主要集中在三大板块:私人财富、基础零售和消费金融。在运营上，非常重视加强技术应用，推进营销、客户服务、风险控制的全面AI，借助开放银行进一步探索场景和客户。技术元素不断渗透到业务中。但与此同时，平安银行和招商银行手机银行应用的贡献度均较2020年末有所下降，警示银行数字化运营可能面临更为艰难的挑战。
展望下半年，平安银行将继续深化科技引领，应用大数据、AI等领先技术提升风险管控有效性，同时持续推进AI银行体系建设，优化客户体验，赋能服务团队，在科技加持下实现高质量发展。
结束。
下一篇：做网页（怎样建立一个自己的网站）上一篇：呼吸37度（呼吸37度蓝色套盒介绍）