如何关闭蚂蚁花呗(花呗为什么无法使用了)

文字|胡小凤

编译|顾燕

鲜花即将发生巨大变化。

9月22日，花苑发布公告，推动有序进入央行信用信息系统，未来招聘服务将逐步覆盖所有用户。

网友的回应可谓“煎锅”，微博热搜上迅速贴出“花苑将全面接入央行征信系统”的话题。截至发稿时，该话题已有5.8亿次浏览量和3.7万次讨论。

根据蚂蚁2020年披露的招股书数据，支付宝每年活跃用户超过10亿，约5亿用户使用花苞。作为公民级应用，如果花苑用户访问央行的信用信息会有什么影响？

影响银行放贷吗？

目前招聘服务覆盖的用户将收到“花苑服务升级”提醒，提示用户需签署《个人信用信息查询提交授权函》(以下简称“授权函”)，赞成授权向金融信用信息基础数据库查询/提交相关信息。

来源:支付宝App

委托书有两个重要的核心内容:

用户在签署《个人信用查询及担保授权书》时，视为被授权人赞成查询中国人民银行金融声誉信息基础数据库，并应用自己的声誉信息和声誉报告；

本人同意被授权人自行或委托重庆蚂蚁金融有限公司向中国人民银行等依法设立的个人征信机构的金融声誉信息基础数据库报送申请授权业务中提交并发生的基本信息、声誉信息(含违约信息)等相关信息

根据征信要求，目前柏华向征信系统提交的相关记录包括开户日期、授信额度、额度申请、还款情况等。

鲜花的业绩将按月向央行信用信息系统报告，不单独报告，也不提供具体成本信息。获取信用信息不会暴露个人特定成本信息，也不会导致信用记录数量激增。

花芽客服表示，如果用户未授权，可能会影响日后花芽的正常应用。授权后如有异议，用户可通过关闭花圃的方式终止授权。关闭花园后，用户的花园将无法正常使用。

用户需要注意的是，花苑贷款的逾期或违约行为将导致未来更严重的处罚。

在上报信用信息前，花圃逾期后，用户的花圃功效将直接受限，无法申请。后续还款后能否收回，系统不定期评估，不能人工干预。另外，逾期后，相应的逾期负面记录会提交给芝麻信誉，影响芝麻评分，产生相应的逾期费用。

上报信用信息后，用户在花苑的贷款、逾期、违约信息将直接进入央行信用信息系统。如果出现违约、逾期等行为，会影响用户未来的房贷、车贷，甚至影响其正常出行。

在获得用户授权的基础上，目前部分用户已经能够在自己的信用报告中找到花坛的记录，未来的招聘服务将逐步覆盖所有用户。

在“花苑”——“我的”——“相关合同及产品说明”一栏中，如果页面出现《个人信用信息查询提交委托书》，则表示信用信息已被访问，而只有花苑的用户服务合同、芝麻服务协议、产品说明未被访问。

来源:支付宝App

很多用户对“花苑将全面接入央行信用信息系统”有很多疑问，其中讨论最激烈的是“花苑上报信用信息可能影响银行放贷”，甚至有很多用户自此关闭了花苑。

“在一些地区或银行，在检查贷款的信用信息时，如果有非银行或非金融机构的鲜花、贷款或其他贷款，他们必须首先偿还贷款。”微博上有网友表示，“即使没有这个要求，在发放房贷时，信用报告上的‘未偿金额’和‘对外担保余额’都计入你的负债。如果收入不能覆盖负债或最低还款额，则不能批准抵押。”

柏华解释说，事实上，影响银行贷款的重要原因是用户的不良信用行为，如长期借款、过度借款、逾期借款等。因此，如果不按时还款，逾期记录将被纳入信用信息系统，银行评估用户声誉时，长期反复的逾期行为将产生负面影响。

“银行会根据用户的财务状况、收支数据、贷款情况和历史信誉，对用户的贷款申请进行综合评估。正常情况下，正常申请花芽，坚持良好的申请和还款习惯，不会影响获得的金融服务，也不会导致贷款难，99%以上的花芽用户都有良好的申请记录。”柏华宣布。

然而，关于花坛上的信用信息是否影响银行放贷，市场上仍有争议。

有分析人士强调，传统商业银行之间存在“鄙视链”，即过度应用互联网信贷产品可能会对用户申请传统商业银行房贷、授信审批额度产生不利影响。华北某银行房贷经理对媒体的表现，取决于各家银行的政策。

招联金融首席研究员董希淼表示，对于少部分用户来说，将更多的借贷数据纳入央行信用信息系统，也可能带来一些负面影响。

首先，一些银行和其他金融机构不喜欢经常用花和借花的人。他们往往认为使用这些产品的人缺钱，普遍缺乏还款能力。二是如果申请花苑、贷苑、小贷公司的产品上有逾期记录，银行等金融机构甚至会认为用户信用记录差，拒贷的可能性更大。

无处不“征”信

支付宝是2015年推出的，初衷是为了覆盖双11的支付高峰，让用户和商家更好的交易。

毕竟花是支付技能还是金融借贷产品？中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局局长郭武平曾撰文指出，“花苞”“白条”“全权支付”等产品核心与银行发行的信用卡没有实质性区别。

花与信用卡相似，但与信用卡不同。

从《花园服务协议》来看，这是一种消费金融产品，或者说是“花园消费信贷”。在央行的信用信息系统中，填报银行信用卡费用的业务类型为“信用卡”，信用卡使用金额将计入贷款申请人的负债，而个人费用贷款则单独列为另一类。

与信用卡相比，花苑的申请门槛较低，服务人群以年轻人为主，其中不乏在校学生。支付宝公布的《2020年年轻人消费生涯报告》显示，90后、80后、70后用户占比分别为33%、48.5%、14.3%。

随着消费金融行业的发展，市场上出现了许多与柏华性质相同的产品，如JD.COM白条、唯品会鲜花、携程鲜花、美团月付等。他们获取信用信息的途径如何？

早在2019年，JD.COM白条就已接入央行信用信息系统。信用信息报告主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司，报告业务类型为“个人消费贷款”。

品华的合作伙伴包括中国光大银行、上海银行、富民银行、即时成本金融等。开通品华的合作伙伴可以查询用户的信用信息，品华开通后，贷款人会根据监管要求上报信用信息。

携程客服还表示，合作金融机构将根据相关协议和央行要求上报申请记录。只要他们按时还款，坚持良好的信誉行动，就不会在央行的信用报告中留下不良记录。

但美团月付仍在央行信用信息之外，美团月付开通。用户需要浏览和审批美团月付《信用支付合同》和美团《金融隐私政策》，不涉及个人信用信息查询和提交授权的相关条款。美团客服也表示，月付开通和应用不会查询和影响用户个人信用信息。

与花苞等产品的“先花后付”模式不同，目前各大互联网支付平台也有可以直接借现金的信贷产品，如借呗、金条、微贷等。这属于小额贷款领域，需要获取信用信息。

为什么花呗现在才上征信？

“用了这么长时间的花芽还没有收到信用信息”，这是很多用户看到花芽完全接入央行信用信息的第一反应。作为用户使用频率最高的数字化现代产品之一，为什么现在花苑开始全面接入央行信用信息？

事实上，2020年，柏华开始接入央行的信用信息系统。这次升级和之前的区别在于，之前的升级完全是用户自愿的，但是这次升级明显是强制的，如果用户不授权，会影响花坛的正常应用。

柏华的经营实体也发生了变化。在9月22日的公告中，据了解，花苑主体为“重庆蚂蚁消费金融有限公司”(以下简称“蚂蚁消金”)，花苑主体为“重庆蚂蚁小额贷款有限公司”。

柏华解释了获取信贷信息的原因。根据《信用信息行业管理条例》，从事信用业务的机构应当按照规定向信用信息系统提供信用信息。作为与银行并列的持牌金融机构，在中国银行业监督管理委员会的监管下，柏华所属蚂蚁金枭的服务记录信息需要像银行信用信息一样纳入信用信息系统。

蚂蚁小金于2020年获批建设，2021年6月获批开业，注册资本80亿元。是中国第29家小金公司。

根据天眼超的数据，蚂蚁金服第一大股东为蚂蚁集团，持股比例为50%。其余股东包括南洋商业银行、国泰世华银行(中国)、宁德时期、钱芳科技、华融资产和于越医疗。

来源:天眼查

中国银保监会非银行部相关负责人表示，蚂蚁金服将在蚂蚁集团小贷公司承接符合监管要求的消费信贷业务，推动蚂蚁集团落实消费信贷业务整改要求，将相关业务全面纳入监管。相关业务是花卉和贷款。此前，蚂蚁集团旗下两家小额贷款公司——重庆蚂蚁小额贷款有限公司和重庆蚂蚁上诚小额贷款有限公司被分拆。

该负责人还表示，蚂蚁金服开业后，两家小贷公司将有序承接符合监管要求的消费信贷业务。在蚂蚁金服开业后的一年过渡期内，两家小贷公司将实现稳定有序的市场退出。

目前，蚂蚁金服已开始接入花圃服务，借用花圃的经营主体仍为重庆蚂蚁商城小贷。

多位受访者向媒体表示，在5亿用户量的情况下，全面接入信用信息系统是一项繁重的工作。接下来，全面接入信用信息系统还需要一段时间，银行也在着手第一代和第二代信用信息数据的采集和切换。

参考文献:

蚂蚁花蕾访问央行信用信息时相关记录会影响银行贷款吗？“，金融五月花

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