平安财富宝（平安财富宝的“野心”）

平安财付宝(平安财付宝的“野心”)

经济观察网记者李义安实习记者杨亚茹11月9日，平安财付宝联手北京大学心理与认知科学学院院长方芳发布《2017年国民财富焦虑报告》(以下简称《报告》)。会后采访中，平安财付宝总经理贾敏向经济观察网披露了部分经营数据，称截至2017年10月底，平安财付宝累计交易客户超过120万，累计财富客户10万，资产管理规模2000亿元，流动人均投资资产超过45万元。

有趣的是，结合这份已经连续两年发布的专题报告，我们会发现财付宝已经清醒地认识到，中产阶级的财富焦虑不仅仅是一种社会现象，更是财富管理的一个市场痛点。

这份聚焦“国民财富焦虑指数”的研究报告，可能是财富管理行业最独特的报告之一。报告显示，在来自30个城市的2000多名平安财富客户中，只有17.6%的客户财富焦虑水平较低，78%的受访者处于中度“财富焦虑”状态，4.4%的受访者处于高度焦虑状态。焦虑的主要来源是养老、医疗、子女教育和财富保值增值。

财付宝总经理贾敏也向经济观察网坦言，我们之所以持续关注国民财富焦虑，不仅是为了引导大众充分认识并积极面对这种普遍存在的焦虑，更是为了谈生意，希望通过大数据的深度挖掘，进一步了解用户、发现市场，不断优化自身定位、提升服务。

同时，财付宝执行总经理胡海波补充称，平安财付宝在平安集团整个高端财富管理服务体系中承担了远程智能和新技术应用的功能，将继续探索如何将各种技术手段应用于中高端客户的财富管理。

聚焦“财富焦虑”

“前年，我们在一次促销活动中意外发现，一旦我们仔细阅读客户的行为数据，答案本身就与我们固有的认知不同。当我们进一步探索时，我们发现国内对财富焦虑指数的研究还处于空白色状态。我们立即找到北京大学心理与认知科学学院院长方方，为我们提供手头海量的客户行为数据，结合其方法论和专业研究人才，对用户进行持续研究和跟踪分析。”胡海波坦言，但由于平安财富本身的数据特点，报告中的研究样本更侧重于高净值客户。

报告认为，当前的社会经济背景和媒体环境的变化都在影响着人们对财富的心理感受。但随着社会经济的发展，居民收入水平大幅提高，消费不断升级，人们对财富保值增值的需求也不断提高，从而形成了普遍的财富焦虑。中度焦虑状态的人在一定程度上对财富相关的事情感到紧张和不安，但并没有给日常生活和工作造成困扰。

形成财富焦虑的原因有很多，比如个人和父母的养老问题、医疗、职业发展、子女教育、财富继承、房产等。，这些都是人们比较关注的财富焦虑点。调查结果显示，超过一半的受访者认为养老和医疗是财富焦虑的重要原因。其次，约40%的受访者担心财富的保值增值。同时，在财富增值的具体焦虑来源中，近90%的受访者选择了“通胀”；超过70%的受访者选择“优质投资渠道不够”。

“财富焦虑源于人们对美好生活的追求。一方面，我们应该了解焦虑的来源，并通过各种方式与它们和平共处，比如跑步和旅行。另一方面，也要通过积极的财富管理来应对和缓解焦虑。”平安财付宝总经理贾敏指出。调查还发现，大多数人已经意识到财富管理的重要性。根据调查样本的反馈数据，63.88%的人愿意将财富交给专业机构进行管理。

此前，根据招商银行和贝恩公司联合发布的《2017年中国私人财富报告》，中国私人财富市场规模在十年间增长了五倍。2016年，中国可投资资产超过1000万元的高净值个人规模达到158万人，全国个人持有可投资资产总规模达到165万亿元。预计2017年中国私人财富市场将继续稳步增长，中国个人可投资资产整体规模将达到188万亿元，同比增长14%，增速慢于2014-2016年。中国高净值人群将达到187万左右，同比增长18%；高净值个人持有的财富总额将达到58万亿元，同比增长19%。

这些数据从多个维度印证了近年来财富管理市场的快速发展。在贾敏看来，这是财付宝未来发展最重要的市场出路。

财付宝的“野心”

“平安财付宝将承接平安集团高端财富管理服务体系中的远程智能和新技术应用功能，继续探索如何将各种技术手段应用于中高端客户的财富管理。”胡海波说。

产品在平安财富平台的投资门槛分别为5万元和10万元。在贾敏看来，这得益于平安财富对用户定位的不断精准。“相比客户数量，我们更注重客户基础资产和高净值客户数量。”贾敏表示，从以往的用户分析来看，平安财富的客户资产贡献率始终遵循一定程度的28原则，20%的高净值客户贡献平台上80%的资产，另外80%的人可能只贡献平台上20%的资产。“这个市场非常大，所以我们必须做出好的选择和取舍。如果选择高端客户的定位，可能就要放弃一些长尾客户。”

高净值客户的生意并不容易。

不得不说，平安集团的背景为其提供了天然的品牌优势。

“平安财付宝的客户来源约为与集团交叉的客户的30%-40%，但与集团包括集团所有子公司的重复约为70%。这意味着，在平安财付宝客户中，平安集团多个产品的优质客户占比相当大。”胡海波说。

在风险控制方面，贾敏表示，风险控制的核心在于底层资产的风险控制，平安财付宝有平安集团做后盾，意味着已经有了一层风险控制背书。“金融行业涉及产品结构、资产风险、投资者适当性管理、销售流程、信息披露等一系列工作。，需要强大的风险控制能力、产品设计能力和流程体系来支撑。持牌金融机构自然进入门槛高，具有绝对优势。”

在监管不断收紧的情况下，加强风险控制本身也是行业发展的内在动力。

“我们有两个系统，一个是KYC(了解您的客户)，另一个是KYP(了解您的产品)。其中，KYC有两种制度，一种是传统的问卷；另一套是根据大数据掌握客户的行为。近两年的监管也强调了KYP，其中也包括销售的合规监管。在销售驱动的商业模式下，信息披露过程难以监管。我们花了很多心思在这个控制上。比如，在所有客户通过平台投资之前，我们会强制他们观看官方视频，这将充分揭示资产投资和产品风险。这样才能保证客户在购买前充分了解产品风险，避免被人为销售误导。”

“对于客户来说，财富管理并不意味着简单的理财，而是一项长期的业务。从我们的角度来说，我们会尽量把客户的情感方面和财富增值的理性需求结合起来，给客户留下深刻印象。未来，我们还计划为中高端客户提供医疗、移民、教育、法律咨询、税务咨询等领域的部分服务。这些服务可能不是简单地花钱就能获得的。我们将寻求行业内最好的资源合作。我们称之为“财富+”系列。要真正与客户建立长期的深度联系，不仅要看收入水平，还要看客户的财务生活，这也是我们要讨论‘财富焦虑’的原因。我们需要跳出赚钱，谈谈赚钱。”

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