大额存单是多少钱(大额存单是多少钱起步)
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自今年6月份，大额存单广遭疯抢！频上热搜！
而作为金融行业人士，我比较关心的是，这次抢了大额存单的人，等到到期的时候，他们又去抢购什么呢？毕竟，定存最长也就是三五年。
而且还有另外一个可怕的事实，银行存款利率一直都在快速下降，3年后，5年后，我们又去哪里找到收益率高的大额存单呢？
再加上今年6月央行又一波操作让存款利率下调再次加速，此次行为对民营银行的冲击不小，不少民营银行一年期以上的存款利率都大幅下降。
其实，多年以来，银行存款利率都是在持续下行的，如图：
给大家分享一个“为了明天”的故事。
1996年中国人寿曾出过一款叫做“为了明天”的储蓄险，预定利率是8.8%。 这个利率在今天看，高不高？你动不动心？但是当时银行的长期定存利率是多少呢？
10%-13%…… 所以，当时保险就是个小透明，比现在还要透明，现在的储蓄险利率好歹还能对抗定期存款呢。
然而二十多年后的今天，长期定存利率已经下降到3%左右，而锁住了8.8%利率的，只有96年的那份保单。
好在当年，大家都不爱买保险。 不然，这高利率给付，要让保险公司头秃了。
二十年的事情太远，说说近两三年的故事吧。
前几天和朋友聊到储蓄险，有一个80后同事说了这么一段话：2018年以前，我是很鄙视储蓄险的，想必很多朋友也一样吧，当时觉得收益那么低，忽悠谁呢？
2018年以后，我开始认真给自己和家人配置储蓄保险，并且跟身边的很多人安利。 为什么呢？
因为我亲眼目睹了利率下跌，房市不稳，P2P暴雷，市场跌宕，也亲自品尝过50%收益的基金还没来得及捂热就跌倒本金都不剩！
于是，我开始逐步形成资产科学配置的观念，摆脱了紧盯“收益率”的，只关注收益，忽略风险的误区，明白了要“有攻有守”的理财原则。 “
“只有不断进行跨期的资源调配，才能熨平一生的消费”——（薛兆丰）
而这个跨期，指的就是，你需要在有限的赚钱阶段（25-55岁），把一部分财富调配到没有收入能力的时期去（55岁以后）。 也有人管这个叫资产平移！
为了让这部分财富不缩水得特别厉害，锁利这个动作就很重要。
而锁利，不是像定期存款那样锁个三五年，时间太短是没有意义的，等到存款到期，你还得去找其他储蓄产品存，到时候能买到的产品只会越来越差。
锁定利率，要的是长期，最好是终身。
年化1%的收益率，和年化4%的收益率，差别有多大呢？可以看下面的图：
不要以为我们离1%很远。 在亚洲低利率的代表地区，日本、台湾……1%的定存，都是要限时限量供应的……就像我们现在要靠抢的国债一样。
台湾花旗隆重推出1%利率定期理财，还是VIP专属限时限量！再看今天的国内，终身复利3.5%的理财保险还觉得不香么，还不珍惜？
2019年，我抓住了中国寿险预定利率4.025%的小尾巴，上车了一款当时市场热卖的储蓄险。 当时也经历过纠结，质疑会不会是市场噱头，以后利率真的会下跌吗？
最终事实证明，1年后市场上4.025%的终身年金险已经绝迹，现在市场的主流储蓄保险预订利率最高是3.5%。
而现在，又一波利率下调的风刮起来了。 先是定期存款，轮到保险只是时间问题。 这一次你要不要抓住机会，锁定一个终身利率呢？
最近一段时间，业内盛传着“增额终身寿险”产品将要被限制或者停售的消息。 我也分享过相关的文章。
未来，可以预见，要么这个产品可能告别历史舞台，要么会迎来一波3%取代3.5%的时代。
我个人是非常喜欢增额终身寿险这种产品的，自己就买了好几张保单，因为实在太好用。 所以也真心想安利给在看文章的你，别再错过一波市场了，从4%到3.5%。 只用了一年时间，过不了几年，3%都是香饽饽。
更重要的是，亲身经历告诉我，强制储蓄这件事，只有立即开始和永不开始。 不会存在“等我买好房，等我买完车，等我买完XXX……”等你花完钱之后，再来存钱的事情。
人性如此。 强制储蓄和消费并不冲突，而应该是相辅相成，一起构建我们整个财务框架的过程。
大额存单和增额寿收益对比
我们拿预定利率3.5%的保险和初始单利4.5%的银行理财产品来说。 我们按每年存5000本金，存10年的情况下，随着时间的增加，两种方式的差距会越来越大。
前5年，银行定存本息和高于增额终身寿的现金价值。
从第十年开始，终身寿产品趸交对应现金价值137783元，5年交对应130025.8元加上剩余资金4年利息之和5222，均超过了银行定存的本息之和，且时间越长，差距越明显。
趸交的现价增幅比5年交要高一点，不过期缴的话，手头现金流动性会更好一些。
这是以现行银行平均年利率为基础进行的比较，所以还属于理想状态。
实际上，银行的存款利率是动态变化的，可能高，也可能低。 目前来看，下行已经成为必然趋势。
前央行行长周小川先生就曾说，“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”，从他的话语中，也是透露出了些许无奈。
利率下行已经成为必然，是该把银行存款挪个窝，否则，你损失的不仅仅是收益，还可能面临本金的变现缩水！
个人拙见
- 增额终身寿不仅保证在利率下行的时候，持续稳定复利递增。 而且，除了具有基本的锁定长期利率的储蓄功能之外，还很灵活。
- 应对利率下行，我们第一个需要转变的是投资观念，保持固定收益的长期性才是根本。
- 3.5%复利的储蓄保险，也不会存在很久，早点入手才，提前锁定利率才是王道，也许等你以后再想来配置时，已经变成了3%的时代！
我是大海，金融行业的一汪清泉！
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