增额终身寿险的优点和缺点（增额终身寿险为什么不值得买）

2023-03-03 20:57:50 发布:网友投稿作者：网友投稿

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增额终身寿险的火，是时代催生的。利率不断下行、资管新规执行、老龄化、少子化日益严重导致的养老压力。要求我们的储蓄观念必须有所改变，偏爱短期理财可能会让我们的再投资风险增加，不利于长期资产保值。

所以，我们必须重视长期主义，但凡有中长期资产配置需求的，但凡手里有点余钱的，都希望找到长期的、收益不错的、流动性不差的理财工具。

增额终身寿险的优点

而增额终身寿险的的最大特点，就是现金价值随着时间的增长以一定比例增长，且后期增长很快。

因此，随着时间的推移，不知不觉中拥有了小金库。而且现金价值是多少，白纸黑字写在合同里，不受分红影响，也不依赖万能的结算利率。现金价值中途还可以领取。这些个特点，让增额终身寿险有了如下的优点：

（1） 返本时间较快 ，我们知道，增额终身寿险中途领取的钱是现金价值，所以，我们在看这类产品的时候，主要看的就是现金价值。增额终身寿险现金价值和保费持平的年份较快，目前的产品最快有6年现价超过保费的。

（2） 兼具收益和灵活 ，投资里面有个不可能三角，就是说不可能兼具高收益、高流动性、低风险。但是增额终身寿，从某种意义上较好地兼顾了这几个特性。

后期现价累积更高，到达一定年限单利可达6%以上。可以用保单贷款方式解决短期资金需求；如果定时进行退保领取现金价值，就类似年金功能，可以提供持续现金流，作为养老金补充；

（3） 安全性和确定性高， 增额终身寿的保额增长，是作为保险责任写到合同里的，不受外部经济环境和利率波动影响。这是确定性的体现。另外，保险在我们国家有多种政策支撑，使保险本身更具安全性。

但是，毕竟保险公司也是商业机构，保险公司本身的经营长期稳健性也是安全和确定性的支撑，所以真心的，买保险，选个靠谱一点的公司也很重要；

（4） 财富私密的定向传承， 增额终身寿险还是属于终身寿险，可指定受益人，实现私密的定向传承。由于它是寿险属性，还在风险隔离、资产保全等方面有优势；

（5） 投保条件相对宽松， 增额终身寿险偏理财属性，所以杠杆作用并不太高，所以相对于普通的终身寿险，对身体要求更低，投保年龄也很宽泛，市场上居然有80岁还可以购买的增额终身寿险。

所以身体不太好买不了其他寿险的人，或手里有余钱的中老年朋友们，这类保险是不错的选择。

增额终身寿险的缺点

说完了优点，接下来就要说缺点了，永远没有完美的东西。

（1） 领取相对麻烦， 增额终身寿险，中途要领取，属于减保领取，而目前办理减保领取，一般需要线下操作，也就是需要去保险公司的柜台进行办理。所以，买网红产品的亲们，你们当地是否有你买的产品的营业网点呀，别取个钱，还要跨过省，还得打个飞机去啊。

（2） 领取额度有限制， 在所有的金融工具中，保险的作用主要是保障和长期财务规划，所以，太过灵活的保险产品监管大大们是不喜欢的，终身寿险的限制也会越来越多，虽说这类产品灵活，可以减保领取，但是但是但是，大家一定要注意每次或者每年可以领取的额度。

可能有些买得比较早的增额终身寿，买的时候虽然告诉你是随时可以领取的，但是什么时候可以领取，可领取的额度是多少，您的合同里并没有相关的约定。

这也是大进对增额终生寿一直不太放心的地方。毕竟合同里没有的东西，不能瞎说不是吗？部分新上架的产品，已经明确可领取时间和每年可领取的额度，目前一般是规定5年后可以减保领取，每年可领取的额度不超过基本保险金额的20%。

（3） 杠杆不高 ，普通的寿险，我们购买的原因是因为可以以小博大，但是增额终身寿险，在这块比较弱，大进看了市场上被吹捧得无比好的几款产品，对于寿险责任，前期通常是返还一定比例的保费，杠杆极低；

当然，在杠杆方面也有比较不错的产品的，有点年纪的朋友，选择有标杆的或许更有利一些。反正看了一圈产品，我更觉得，天底下永远没有免费的午餐。

最后，说说大进对增额终身寿的态度，一直没太敢说它，就是因为减保领取这块政策一直不太明朗，但是在确定性方面，增额终身寿的地位是不可比拟的。

而如今的大环境，大家对“确定性”和“安全性”需要格外的重视。监管方面，对增额终身寿的监管也在日益增强，没准哪天一纸公文，这类产品也要变成历史了（当然，这绝对不是利用监管信号叫大家去买产品啊，只是希望大家理解这类产品的时代背景）。

你看一眼存款利率走势，再看看增额终身寿险的长期收益，您就会觉得我说得有道理了。利率长期下行，当前这批增额终身寿险产品未来一定是保险公司的兑付负担，监管怎么可能让这类产品长期存在呢。所以，能买就买吧。

提醒一点： 现金价值是增额终身寿最重要的元素，但是千万不要只看哪年返本，保险产品，无论是增额终身寿还是年金险，最大的价值一定在于中长期。短期规划，不是保险的长项。还有，买增额终身寿以及年金这类储蓄类产品，尽量选择家底厚的公司！

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