直存款（直存款骗局之真实案例）

直接存款(直接存款欺诈的真实案例)- 28 11:14律师

直接存款，网上搜索能获得的信息很少，而且很少有人搞清楚什么是直接存款。根据百度百科，直接存款是指银行业主按照项目业主和项目业主所在银行的要求，将自有资金存入项目业主指定的银行业主自有账户，并取走存款单或大额存单或大额存单，到期时银行业主凭手中的凭据无条件支取本息；据此，项目方向银行申请贷款，必须向银行业主支付贴现利息。是一个低风险、高收益的投资理财渠道。

直接存款有多种模式。下面我们来简单分析一下下图。

1.储户和银行之间存在存款(储蓄合同)关系。

存款人将一定金额的款项存入银行账户(该账户通常是存款人在银行办理的银行卡)，双方形成存款关系。

根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第五条规定，“人民法院审理一般存单纠纷案件，不仅要对存单、账单、对账单、存款合同等凭证的真实性进行核查，还要对持有人与金融机构之间存款关系的真实性进行核查，并根据存单、账单、对账单、存款合同等凭证的真实性和存款关系的真实性作出正确处理。”，第五条第二款第一项“持有人以上述真实文件作为证据提起诉讼的，金融机构应当对持有人与金融机构之间是否存在存款关系承担举证责任。金融机构有充分证据证明持票人未将上述凭证记载的款项交付金融机构的，人民法院应当认定持票人与金融机构不存在存款关系，并决定驳回原告的诉讼请求”。相应的，如果存款人在银行办理的银行卡是真实的，存款人把自己的钱存在自己的银行卡里，就是对银行的一种支付，所以存款人把钱存入银行卡，存款人和银行之间存在真实有效的存款关系。

存款人与银行是否属于委托贷款的法律关系？

在委托贷款法律关系下，如果本金存在风险，根据《贷款通则》第七条，“……贷款人(即受托人)将根据贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代表委托人发放、监督使用、帮助收回贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。”，委托人不能向受托银行索赔。但在与银行直接存款相关的协议中，储户只在自己的银行卡中存储一定金额的活期存款，银行同意将储户在银行的活期存款仅用于直接存款，但并未明确具体的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等。，不符合《商业银行委托贷款管理办法》第三条“委托贷款”的定义。储户只存钱，与银行只有存款关系，只是银行可以使用存款的承诺书，而不是委托银行借钱给他人的授权书。双方不存在委托关系，不存在委托贷款的法律关系。

2.储户在银行的存款有没有可能丢失或遗失？如果丢失或遗失，谁来承担责任？

2.1银行存款风险低。

①目前，与其他理财和投资相比，我国的银行存款风险仍然是最安全的财产存储方式、最安全的财产保管方式和最基本的家庭财产配置方式。但世界上没有100%安全的理财，任何理财和投资活动都有法律风险，包括银行存款。比如2021年3月13日，中国保监会发布宝商银行破产公告。因此，建议储户不要把所有的钱都存入一家银行，以免把所有的鸡蛋放在同一个篮子里造成重大损失。

②银行存款也有本金损失的风险。根据新颁布的存款保险条例，如果储户在单个银行的存款不足50万元，可以在银行破产或倒闭时全额赔付。当然，银行破产的可能性极低。目前国内破产的银行只有三家，分别是宝商银行、海南发展银行和河北苏宁上村农村信用社。这三家银行都有一个共同点，那就是都是区域性银行，无论是业务范围还是业务量，都比其他银行小很多。所以，正常来说，只要银行不破产，你在银行的钱是安全的，不用太担心存款本金损失的风险。

2.2.由直接存款出具的“承诺函”和“批准函”等协议的性质。

直接存款业务一般是存款人单方面向银行出具的承诺书、批准书等书面文件，属于存款人向银行作出的单方承诺。例如，在某个案例中，存款人出具了批准函，存款人向银行作出了有条件的承诺。承诺的内容是:在指定银行的银行卡账户中存入一定金额的款项，并在一年的指定期限内不提前支取。银行有权将存款人卡上的钱仅用于直接存款，批准函作为银行的扣款凭证。附条件如下:我不承担跟银行用钱的风险，一年分四期还。银行一旦按照存款人单方面出具的承诺书使用存款人的存款，即视为银行认可承诺书所附条件，银行自愿单独承担客户资金使用责任。

此外，存款人与银行或第三方机构在直接存款业务中有书面合同，约定了直接存款的权利、义务和违约责任，具体用途也要结合具体案例进行分析。

2.3.储户存款的性质

只要存款人通过柜台(人工窗口柜台或ATM机)存入银行账户，资金正常进入银行，存款人与银行的关系是合法的。储户在银行的钱属于存款，受法律保护。直接存款的很多问题，银行拒绝支付，就是储户不通过柜台操作，而是通过所谓的引荐和熟人离开柜台。一旦出现问题，银行往往会以员工的个人行为拒绝承担风险。

2.4.储户存款损失的可能性

①银行工作人员可能通过内部非法操作将存款人的存款转移到他人账户。

如(2017)内民中162号案，中国银行股份有限公司承担了员工内部违规操作赔付7000万元的责任。内蒙古自治区高级人民法院认为，金志诚向银行提交身份信息并签署开户申请书，中国银行内蒙古分行向金志诚发放本外币活期一本通存折，双方储蓄合同关系依法成立并生效。中国银行内蒙古分行应当保证存款人的存款安全，并按照约定支付本息。因中行内蒙古分行工作人员利用工作便利，非法操作，将金志诚账户内的7000万元存款转入其他账户，导致存款被骗。中国银行内蒙古分行在人员管理、营业场所管理、存款业务操作流程等方面存在明显缺陷。，并应将7000万元存款本息归还金志诚。

(2)是银行工作人员与企业、公司等人员串通，使存款人的存款不进入银行系统而是直接用于其他目的。

例如，在孙与中国农业银行岳阳德胜支行存单纠纷一案中，岳阳市中级人民法院认为，孙存入550万元，取得中国农业银行分行签发的活期储蓄存折，存单形式真实合法。然而，这笔资金实际上被张拿走了。因此，本案不是一般的存单纠纷，而是以存单形式存在的借款，属于非法放贷。根据《最高人民法院关于审理存款单纠纷案件的若干规定》，以存款单形式发放的贷款属于非法放贷，投资者、金融机构和使用人因参与非法放贷应承担相应的民事责任。孙收取的100万的高额利差应冲抵本金，并责令中国农业银行分行偿还孙450万元及利息1.12万元。

2.5、责任

储户将钱存入银行后，储户和银行就建立了事实上的合法存款关系。在存款法律关系中，银行和存款人是平等的民事主体或市场交易主体。

如果出现第一种情况，即银行工作人员通过内部违规操作导致储户资金受损，按照法理，银行仍需承担赔偿责任。由于银行工作人员的行为是“执行工作任务”，属于职务侵权，银行仍需对储户承担责任。因此，即使存款人损失了存款，也有权向银行索赔。此外，即使银行工作人员实施盗窃、诈骗等行为，构成刑事犯罪，银行也要先对客户负责，然后银行再进行内部追偿。

如果出现第二种情况，即存款人的存款没有进入银行系统，存款人将承担一定的过错责任。但如果存款人的钱在柜台或ATM机正常操作，存入存款人本人在银行办理的银行卡，则意味着存款已进入银行系统。如无存款人过错(如密码泄露、欺诈等。)，如果银行未能履行最大安全责任，银行应承担全部责任，存款人无需承担任何责任。

当然，银行和储户之间的存款纠纷非常复杂。最后还要看材料和证据，再根据双方的过错原则划分和确认赔偿主体和责任。一般来说，银行对社会公共利益的责任远远高于普通企业。银行的交易地位高于存款人，除了承担普通民事责任外，其责任与普通企业不同。因此，一旦储户在银行的存款遭受损失，除非银行能够证明储户的故意或重大过失，否则银行一般不能免除责任。

3.直接存款贴现是否属于“变相加息吸收存款”

3.1.中介和储户的法律关系是引入存款。

中间人和存款人之间没有签订书面合同，银行存款业务是作为介绍人介绍给客户的。根据批准函，储户自愿在银行进行定期存款，不向银行和中间人提供银行卡、密码、身份证等文件或资料。中间人只协助有兴趣的储户签署协议，然后将储户拍照的相关资料连同身份证、银行卡、批准函一起提交银行审核。到目前为止，中间商只介绍和协助发送材料，没有误导、欺诈、胁迫等行为，不向银行和储户收取任何费用，很简单。

储户从中间人的上级单位(独立法人)获得贴现利息，因为相关的差旅费是中间人的上级单位支付给储户的，不是储户和银行之间产生的，所以不属于大额存款，银行也不违规。

4.2.中介和银行的法律关系是帮助存取款。

帮助银行提取存款并不违法。在实践中，为了鼓励内部员工拉储户，银行会给员工奖励。员工在银行内部支付存款不违法，中介为银行提供相关服务、收取佣金也不应该违法。此外，中介机构在帮助收取存款后不从银行获得佣金不应是非法的。

4.3.即使是变相的贴现存款，也是违法的，但是是违法的。

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