部分银行为什么取消无卡存款业务？

银行取消无卡存款，其实主要是由于反洗钱的需要以及存款差错率太高，引发的经济纠纷太多有关。 另外我们现在已经进入到移动互联时代，无卡存款也进入了一种新的模式，不需要像以前这样的方式存在了。

无卡存款是从2000年开始出现的，当时主要是为了便捷客户存款，提供更好的客户服务体验而出现的存款创新。 主要是使用了ATM机，可以直接输入卡号进行存款，之后多家银行也进行了ATM功能的创新，无卡存款成为了存款的一种新方式。

但是近几年，银行的反洗钱管理工作越来越重要，尤其是2018年10月10日，人民银行、银保监会、证监会联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，在这种形势下，传统的无卡存款业务其实已经不适宜于反洗钱的规定了。 因为存款人到底是谁是无法进行分辨的，也就是说无法识别存款人的身份验证问题。 这就给洗钱活动留下了很多空间。

另外，无折存款需要输入对方的16位银行卡号，此时假如输错之后，有可能存款会进入他人账户。 虽然后期ATM机也进行了一些升级验证的要求，但是出现的输错账号进错账户的事情还是屡有发生。 在存错钱之后，存款人还无法要求银行冻结对方账户（因为银行没有参与此交易，不了解交易背景如何，无权冻结第3方的银行账户）。 如果协商拿不回款项，只能到法院进行诉讼解决，给当事人和银行网点造成的困扰也非常大。

当然电信诈骗也是其中一个防范的原因。 在有无折存款的情况下，诈骗分子可以选择让受害人通过银行转账或者无折存款的方式拿到诈骗款项，而且无折存款的存款过程相对于转账汇款来说会更简单，尤其是老人经过指导更容易操作使用。 犯罪分子更加钟爱这种得钱手段。

所以在此情况下，根据央行关于加强金融机构对无卡无折存款业务洗钱与恐怖融资风险管理工作的要求，从2019年下半年开始，各大银行开始关闭了手动输入存款账号的无卡存款业务。 在2020年，更多的银行参与了关闭此项功能的行动，现在基本上在ATM机上已经无法实现过去的手动输入账号的无折存款模式了。

但是在互联网发达的当下，也出现了一种新的无折存款方式，那就是扫码进行五折存款的ATM机器新功能。 从2017年以来，很多商业银行陆续在手机银行中增设了扫码存款功能。 储户在ATM上选择扫码存取款，ATM屏幕上会生成二维码，客户使用自己的手机银行APP进行扫码登录。 之后按照提示，就可以实现存取款功能了。 因为一般手机银行都是客户自己掌握，所以客户身份的识别就完成了，反洗钱的要求也达到了。

在 科技 的指引下，一切都在升级换代，包括无折存款也是如此，未来客户只要携带手机加上智能金融设备，可以将银行的所有功能都能实现，包括存取现金。

银行无卡存款业务虽然曾经存在一定不足，但无疑也给广大客户提供了极大方便。 据商业银行内部消息，在监管的要求下，各家银行可能将陆续暂停存取一体机无卡存款业务，不得不说是一种遗憾。

在我国银行业中，最早开放柜面无卡（折）存款业务的应该是中行，于2000年向公众开放，2009年开始各家银行陆续开通存取一体机无卡存款业务。 在运行期间，不仅为客户提供了便利，减少排队时间，也为银行大大减轻了窗口压力，提升了客户体验。

但是，事物都是辩证的存在，无卡存款同样如此。 它的短板主要体现在三个方面，一是容易出现差错，继而引起纠纷。 尽管显示对方姓名，但却不是全名，一旦卡号错误，名字相近，很容易存入第三人账户，而无卡存款又是实时到账，纠纷很难解决；其次，电信网络诈骗居高不下，不法分子往往通过电话遥控指挥受害人，在存取一体机存款；三是无卡存款无法识别存款人身份，也无法确认与收款人的关系，这就给反洗钱带来困难，不符合反洗钱法要求。

至于关闭无卡存款的真正原因，因官方暂未公开信息，也无从得知。 但是通过对四大国有银行的调查与查询，目前工行已经走出第一步，落实监管要求。 就全国各地而言，浙江和四川地区已经关闭部分地区存取一体机无卡存款业务，其中工行四川省分行关闭了成都和南充地区该项功能，客服回应总行已经发出内部文件，要求各地分行结合自身情况按照计划跟进；其他农行、建设、和中行的存取一体机仍然可见“无卡存款”功能，至于何时关闭，至今并无官方消息。 可以肯定的是，如果监管要求属实，全行业金融机构都将整改落实到位，只是时间早迟问题，毫无悬念。

一种业务和产品不可能永恒不变，总是在实践中不断试错和改进，这也无可厚非。 现实中，随着微信支付宝等第三支付工具的迅猛来袭，很多小额交易已经被替代。 可以想象，如果无卡存款想要再次恢复，商业银行也会在成本与效益，以及利用率上再次重新定位，亏本的，且被人抛弃的业务，最终只能退出 历史 舞台，这市场规律作用的必然结果。

随着经济发展以及技术的普及，无卡存款业务逐步在各家商业银行中推广开来，具体的

包含两种情况：一是客户不必插入银行卡，只需在有存款功能的ATM机上输入存款账号,然后存入人民币即可；二是到客户柜台办理存款业务,无需提供银行卡,只要提供存款账号即可。

无疑上述两种方式不仅给客户提供了便利，而且也降低了商业银行的人力成本和工作压力。 所以各家银行纷纷大力推广该业务，后续并衍生出了无卡取款业务。

不过随着业务的扩大，无卡存款的问题也不断的增加，最近这个业务就受到了金融行业内部的各种质疑，甚至有传言央行即将关闭该业务，那么该业务有何缺陷呢？

未进行有效的客户身份识别,给洗钱份子提供了通过金融机构进行周转资金的可乘之机。

现实中无卡存款业务，既可以向自己的存款账户存入资金，也可以向他人的账户存入资金，客观上存在大量无法确认的业务代理关系，账户实际控制人可通过任何第三人完成存现业务。 银行自助服务系统无法对账户实际控制人和存款人（代理人）代理关系进行确认，也无法对相关人员身份信息进行登记、核对，仅仅留有存款人录像资料，且留存时间最常3个月，客户身份识别严重不到位，为洗钱份子采用这种一次性业务方式进行资金分离周转提供了便利的途径。

举个最简单的例子：比如小明涉及洗钱，以往他在银行存入5万元是要预留信息核查的，现在通过无卡存款，他可以操作他人或者自己跑多个网点或同一个ATM机子，分批通过无卡存款存入，除了影像资料没有预留其他任何真实的信息，大大增加了洗钱的风险。

影响监管机构大额及可疑交易的甄别分析和调查取证

无卡存款方式，特别是ATM机子的无卡存款方式，会导致各银行客户身份资料保存不完整，缺少存款人身份背景等信息（仅有录像资料），很难建立起资金往来的逻辑关系，,直接影响了反洗钱大额及可疑交易的甄别分析工作以及后续的调查取证，不利于监管机构开展大额及可疑交易的工作。

总结

任何事物的诞生，都是其需求所推动的，但是消失也是其所暴露的弊端所导致的，无卡存款诞生十几年来给我们带来了巨大的便利，但是逐渐暴露的问题也越来越多，当其弊大于利的情况下，撤销该业务也就理所当然了。

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