邮储银行致力打造优秀“财富管理银行”
边万莉 / 撰文
变则通，通则久。 在百年变局加速演进之时，银行业经营发展环境正在发生深刻变化，商业银行经营分化的趋势愈加明显，这将是一场爬坡过坎的“马拉松”。
2022年上半年，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，银行业继续把服务实体经济放在更加突出的位置。 随着一揽子稳增长政策措施有效实施，国民经济企稳回升，民生保障有力有效，社会大局保持稳定。
在这一背景下，邮储银行经营业绩稳定向好，营业收入和归属于银行股东净利润均实现两位数增幅。 但不可否认的是，银行业经营发展仍然面临着压力。 净息差收窄趋势下，银行欲谋得长远发展，就得找准转型路径。 邮储银行对此早已有布局——推进财富管理业务转型升级。
在2022年中期业绩发布会上，邮储银行行长刘建军就说道，要想成为一家优秀银行，必须坚定不移地推进高质量的发展，坚持走差异化、特色化的发展之路 。 邮储银行将坚持不懈推进财富管理战略，将网点、客群、储蓄存款等资源禀赋优势转化为财富管理发展优势，实现“储蓄银行”向“财富管理银行”的快速蝶变。
业绩韧性凸显：收入和利润均实现两位数增幅
截至2022年6月末，邮储银行资产总额13.43万亿元，较上年末增长6.66%；负债总额12.59万亿元，较上年末增长6.72%。 今年上半年，邮储银行通过更加积极主动的管理，持续优化资产负债结构。
在资产端，邮储银行信贷投放的节奏安排更加积极主动，把金融活水更多更有效地引向实体经济。 截至2022年6月末，客户贷款总额69，910.64亿元，较上年末增长8.32%，存贷比、信贷资产占比分别较上年末提高0.83个和0.80个百分点。
在负债端，邮储银行深挖结构调整潜力，实现“总量稳、结构优、成本降”。 截至2022年6月末，邮储银行客户存款总额达12.12万亿元，较上年末增加7684.44亿元，同比多增2129.06亿元。 新增存款中主要是一年期及以下期限的较低成本的价值存款，高成本的长期限存款继续压降，推动了存款付息成本下降。 实现利息净收入1，371.17亿元，同比增长3.80%。
银行业务的发展影响着其盈利能力。 2022年上半年邮储银行收入和利润均实现两位数增幅，盈利能力进一步增强，正是缘于其稳健发展的业务。 其中，实现归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%；实现营业收入1，734.61亿元，同比增长10.03%。
从净利润结构看，报告期内，邮储银行实现利息净收入1，371.17亿元，同比增加50.21亿元，增长3.80%。 净利息收益率和净利差分别为2.27%和2.24%。
当前，银行业依旧面临着稳息差压力，但市场人士对邮储银行后续表现持乐观态度。 在东方证券看来，“相比于其他国有大行，邮储银行目前存贷比仍处在较低水平，未来资产端有较大的提升空间，公司的息差表现有望持续优于同业。 ”
从营业收入结构看，手续费及佣金净收入（中间收入）的增速表现亮眼。
上半年，在应对内外部挑战以及实施减费让利政策的情况下，邮储银行中间业务收入增幅达56.44%。 邮储银行副行长张学文表示，其中有一次性的因素，如果剔除一次性因素影响，增幅仍然接近30%；中收占营收的比重突破了10%，同比提高3个百分点。 据介绍，中收增长主要由于今年上半年财富管理业务持续发力、信用卡业务稳定发展、对公业务的中收实现突破等因素。 下半年，邮储银行将聚焦重点业务，紧抓市场机遇，通过持续创新、结构调整，确保全年中收业务保持快速增长。
面对“三重压力”叠加“超预期变化”的复杂局面，银行业正在经受多种风险因素叠加挑战。 邮储银行仍然保持了优秀的资产质量。 截至2022年6月末，邮储银行不良贷款率0.83%，居于行业优秀水平。 值得一提的是，邮储银行将逾期60天以上贷款全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比例达到93.36%。
“这些数据说明邮储银行资产质量不仅数据表现好，而且质量比较高。 ”在邮储银行首席风险官梁世栋看来，“这主要得益于两个方面的原因，一是坚持大型零售银行的战略定位，资产结构从抗冲击角度来看韧性比较强；二是坚持审慎的风险偏好，无论是产品、客户的准入，还是资产风险分类，一直坚持审慎的标准，强调全流程的风险管理，这是我们核心、关键的能力。 ”
截至6月末，邮储银行拨备覆盖率、贷款拨备率分别是409.25%、3.4%。 资本充足率方面，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别是9.33%、12.02%、14.60%。 风险抵补能力充足，未来拨备反哺利润的空间值得期待。
得益于各项业务快速发展，邮储银行价值创造能力持续提升。 数据显示，今年上半年，邮储银行ROA（年化平均总资产回报率）和ROE（年化加权平均净资产收益率）分别为0.73%和13.35%，同比分别提高0.02个百分点和0.05个百分点。
财富管理转型升级：客户价值与银行效益双提升
值得关注的是，近年来，邮储银行加快推进财富管理转型升级。 邮储银行自2019年起开始加大力度推进财富管理体系建设，强化客户分层经营，多条线联合获客，推进客户层级迁移。 从上半年的成绩单来看，财富管理体系建设已初见成效。
截至6月末，邮储银行服务个人客户6.44亿户，AUM（资产管理）规模达13.41万亿元，较上年末增加8812.24亿元，增长7.03% ；客户资产提档升级，VIP客户达4624.80万户，较上年末增长8.49% ；财富客户突破400 万户，达406.02万户，较上年末增长13.98%。
通过分层经营满足客户不同的金融需求，已经成为银行业发展财富管理业务的共识。 在刘建军看来，“财富管理对银行来讲非常重要，一方面是银行转型的方向，另一方面也是为客户提供资产保值增值的重要服务。 无论从客观上还是从主观上，都要去推进这项业务的发展。 邮储银行通过这两年的努力，财富管理业务已经取得明显成效。 ”
围绕财富管理的目标，邮储银行在着力构筑差异化竞争优势的同时，推动实现客户价值与银行效益的双提升。
一方面，推进中高端客户的管户服务模式。 让理财经理对其服务的客户进行以一对一管户服务。 通过一对一的服务，对客户的资产组合进行长期持续的跟踪和调整，努力实现客户投资收益的合理化、最大化。
另一方面，构建系统化的培训体系，提高内部发展的动力。 邮储银行加大对员工的培训力度，构建起了一个完整的、分岗位、进阶式的财富管理培训体系。
同时，科学设置财富管理的考核指标体系，牵引分支机构加大财富管理业务的推动，让他们全力以赴地围绕客户资产价值的增值去推荐产品，进行产品的组合销售。
此外，通过广泛的客户投教活动来改变客户理财的理念、观念。 据了解，邮储银行开展“财富周周讲” “投投是道” 等全渠道覆盖的投教活动，以此让客户深入了解理财和投资，让客户能够分享中国经济增长的成果，让大众进入财富管理时代。
这一系列的动作下，邮储银行财富管理业务稳步发展，对中间收入的贡献度明显提升。 基于此，多家券商纷纷表示看好邮储银行财富管理业务的发展前景。 平安证券表示，目前邮储银行继续坚持零售主导、批发协同，促进“新零售”提质升级，加快推进轻型化发展，中收保持强劲增长，有利于公司在当前经济环境下保持发展韧性。
“我们持续看好邮储银行财富管理业务相关中收增长空间”光大证券指出，邮储银行在县域地区具有广泛布局，随着国家“乡村振兴”、“共同富裕”等 战略实施，更多邮储银行客群有望逐渐步入富裕群体，催生巨大的财富管理需求， 助推邮储银行财富业务与零售转型不断深化。
刘建军在该行中期业绩发布会上坦言：“我们深知要想打造一个优秀的财富管理银行，必须瞄准目标、久久为功、坚韧不拔，才能够在财富管理领域构建起自己的能力。 下半年和未来，我们还有很多的工作要做。 邮储银行将坚持不懈推进财富管理战略，将网点、客群、储蓄存款等资源禀赋优势转化为财富管理发展优势，实现‘储蓄银行’向‘财富管理银行’的快速蝶变。 ”
时间，自会验证一切，让市场来见证大行蝶变。
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