车险全险多少钱一年（上个全险就够了吗）

大家在买车的同时，也会替爱车上个保险。 但据小金观察， 不少人对于车险其实并不太在意，甚至有些稀里糊涂，导致最终出险理赔时，临时抓瞎。 今天小金就和大家聊聊，如何合理地给爱车配置车险。

除了“全险”，你应该知道的其他实用险种

很多朋友都认为，除了交强险之外，再给爱车买个“全险”就可以高枕无忧了。

其实所谓的“全险”是个比较模糊的概称，它一般包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和玻璃单独破碎险这四种险，大多是不计免赔。 但即便如此，一些比较重要或热门的车险类型却并没有包含在全险里，比如车辆涉水险、车身划痕险、车上人员责任险，以及近年来出现的车损找不到第三方附加险。

1、车辆涉水险

“车辆涉水险”是专门针对因水淹导致的发动机损坏的一个险种。

现在很多城市，一到夏天就有暴雨发生，因立交桥下或路段积水导致车辆被水浸泡损坏的事情，时有发生。 但如果发动机被水浸泡损坏，车主即便上了全险，有“车辆损失险”，保险公司也基本不会理赔。 不信的话，大家可以翻翻保险条款或者打电话咨询一下。

这是因为，发动机是一部车中几乎最值钱的零部件，维修更换的成本非常高，因此需要单独核保。 只有在上了涉水险的情况下，发动机被水泡了才能拿到全额赔偿。

2、车身划痕险

顾名思义，当车身表面油漆出现无明显碰撞痕迹的划伤时，可获得与实际损失相应的赔偿。

注意，划痕险一般是车损险的附加险，即只有在投保车损险的前提下才可以买划痕险。 如果你对爱车比较在意，想多开几年，那么划痕险就比较实用了。

首先，大家要明白一个原则。 一年内车险发生的理赔次数，会直接影响到来年的车险保费。 今年理赔的次数越多，来年保费就越高，如果理赔次数太多，保险公司可能取消不计免赔；如果再严重一些，保险公司干脆有可能拒保。

那么，降低出险次数就是为来年的保费省钱。 但日常的小刮小蹭总是在所难免，有时候我车停在路边，没准回来就多一条划痕。 每多一条划痕我就理赔一次，次数是不是一下子就多了？

这个时候划痕险的优势就显现了。 你可以把多处划痕损伤，通过一次理赔进行解决，这样就不用担心理赔次数了。

3、找不到第三方附加险

也叫“无法找到第三方特约险”。 2016年保险公司实行费改时，增加了这个车损险的附加险。

有些车主朋友或许有过这种经历，把车停在路边或者地库，回来一看，后视镜被碰掉了，或者车身被撞坏了一块。 如果停车区域没有监控或者是监控死角，找不到第三方的情况下，车损险在大多数情况下有30%的免赔额，也就是说损失的30%要车主承担。

但如今有了“找不到第三方附加险”，这30%的免赔就可以通过附加险来解决，相当于所有损失都可以找保险公司报销。

4、车上人员责任险

这两年，购买车上人员责任险的车主似乎越来越多，但小金看来，这个险种有一定的适用人群。

所谓“车上人员责任险”，可以理解为车上座位险，指驾驶员在正常驾驶时发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

车上人员责任险的保额不高，一般是1万~5万元，保费大约二三十块钱起。 虽然便宜，不过并不是所有车主都值得上。

个人认为，如果您是开滴滴的师傅，或者经常拉同事领导出差跑业务，这个险还有点用处，否则可以不上，用商业保险的意外险来代替即可，虽然可能多花百十块钱，但保额至少能提高五六倍。

确认险种的额度

车险的品种有很多，保障的方面也不尽相同。 我们在给爱车选择合适险种的同时，也要明确每种险要上多少额度。 这里重点说说第三者责任险和划痕险。

1、第三者责任险上多少合适？

举个例子，全险中会标配“第三者责任险”，最低保额一般是10万元，除此之外还有20万、30万、50万等几个档位，最高保额可到100万元。

有的朋友会想，我这辆车才十几万，我保个50万干什么？这是一种典型误区。 第三者责任险不是用来赔你的车子，而是当你驾车撞了其他车子、其他人或者其他什么东西时，对方所产生的损失。

比如我去酒店接人，开到门口时一不小心，把酒店的自动旋转门撞坏了。 这个时候，我就要让保险公司走两个理赔，一是走车辆损失险，陪我的车；二是走第三者责任险，陪酒店的门。 要知道，酒店旋转门是很贵的，如果赔大门要花20万，我第三者险的保额只有10万，那另外10万就得自己掏腰包了。

第三者责任险还有一个优势，就是随着保额的倍增，保费并不会倍增。 比如你保10万元，保费800元；保20万元，保费并不是×2，而是只加价三四百；从20万保到50万，保费也不会增加一倍。 而我们常见的其他商业保险，比如重疾险，保费基本都是随着保额的翻倍而翻倍。

所以，如果你是新手司机，第三者责任险不妨多上点，如果是老司机，那上个最低档也未尝不可。

2、划痕险上多少合适？

划痕险的保额一般分为2000元、5000元、10000元、20000元四挡，指的是出险之后，可以获得的最大报销额度，用完之后，当年合同自动终止。 所以大家要清楚，如果车身出现一道明显的划痕，大约需要花多少钱去修补。

有的车修补两处划痕，花费四五百，但有的车修补两处划痕，则需要四五千。 不同车辆，外漆与喷涂工艺大不相同，这就造成了划痕修补费用的巨大差异。

个人认为，如果我的车比较普通，划痕修补起来也没几个钱，那我干脆可以不上划痕险。 与其一年花大几百块，还要承担15%的免赔额，不如我自己到修理厂修补。 但反过来说，如果我的车比较名贵，日常停车环境又比较复杂，那稍微花点钱，上个1万元额度的也未尝不可。

全险中的“盗抢险”能省吗？

最后简单说说盗抢险。

盗抢险也是全险的标配，当你的车子被盗或被抢劫导致损失时，可以申请盗抢险进行赔付。 不过多数盗抢险有20%免赔额，而且保费相对也不低。

如果您是典型的“两点一线”，即早上开车上班，停在写字楼专用停车场，晚上回家停在小区地库，平时不怎么去偏僻地方，外出驾车游玩也极少过夜，那么您的车子被盗的概率很小，盗抢险可以考虑不投。

其次，您需要了解一下“易盗车型”，看看自己的车有没有对号入座。

除此之外，奔驰E系、宝马5系7系也被认为是高危的被盗车型。

这些易盗车型的共同点是，二手车市场容易脱手，出货容易。 所以，如果您的车属于相对小众的车型，二手市场不太好卖，那被盗的概率相对会非常小，盗抢险的这笔钱也可以考虑省下来。

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