中国人寿保险价格表（开门红）(中国人寿保险 开门红)

~这是我的第62篇原创~

保险公司的年金保险，在准备养老金、孩子的教育金、财富隔离、传承规划方面，具有不可替代的优势。

其中，产品的收益率是非常重要的一环。

但是，在现在各保险公司开门红打得火热的时间段，夸大宣传、销售误导屡禁不止，以至于年年都有大批客户『踩坑』。

产品的实际情况到底怎么样，上期我们计算了平安的御享财富，我们今天继续来算算国寿的开门红产品。

国寿的2022年的开门红年金产品有三款：鑫裕金生、鑫裕臻享、鑫裕年年。

鑫裕金生和鑫裕臻享大同小异，只是保障期有点差异，鑫裕金生的保障期有8年和10年两个选项，鑫裕臻享的保障期只有10年一个选项。

鑫裕年年只针对60岁至75岁的人群。

1 投保和领取方式图解

鑫裕金生和鑫裕臻享均假设为30岁男性年交10万，交5年保10年，两款产品领取方式基本一样，前5年交钱，接下来5年每年领首年保费，第10年再领35910或39660。

简单来看，就是5年交了50万，10年后一共多拿回35910和39960。 没错，就多了这么点。

鑫裕年年只支持60-75周岁老年人投保，领取方式有不同（见上图），前三年每年交10万，十年后一共返还364,320，多了64,320。

以上仅展示主险的缴费和领取方式，未考虑进入万能账户的部分。

如果返还的钱都取出来了，那实际情况就如图所示。

2 收益率到底如何

收益率分2部分来看，年金主险和万能账户。

我先说说第一部分，年金主险。

举个例子，30岁王先生购买鑫裕金生和鑫裕臻享，每年交 10万，交5年。

保险金领取规则如下：

鑫裕金生：

我们利用Excel表格的IRR公式，就能很容易计算出保单收益：

主险内部收益率为1.34% 。

鑫裕臻享：

IRR计算如下：

内部收益率为1.47%，和前款产品差不多。

再看鑫裕年年：

假设60岁王先生，年交10万，交3年。

IRR计算如下：

内部收益率为2.77%。

以上算出来的保单收益仅仅是年金主险的收益，并不是整个保单的总体收益。

年金主险负责在第5-10（或3-10）保单年度按规则定期返还保险金，而返还的保险金不会直接打入我们的银行卡，而是会转入万能账户中二次增值。

一定会有代理人反驳，我们的收益是靠万能账户来增值，我们的万能账户，年化收益高达5%！

以事实说话，我们接下来详细分析万能账户的收益率，是否真的有5%。

3 加上万能账户收益到底有多少

万能账户--鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）

基本信息：

保底利率 2.5%，目前结算利率5%。

万能账户部分是销售误导的重灾区。

我们需要先明白以下三个前提：

1、主险需要5年后（3年）才开始逐步返还保险金，返还的金额进入万能账户。

2、万能账户现在的收益是5%，合同中保底为2.5%，以后的收益未知。

3、万能账户可以追加，即另外投一部分钱到万能账户，即刻开始享受万能账户收益。

2019年12月我介绍国寿开门红产品时，当时附加的万能账户为鑫尊宝（万能型）（庆典版），收益为5.3%，今年附加的鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）为5.0%，已经降了0.3%。

传送门：

2019开门红 | 中国人寿鑫享至尊和鑫福临门真实收益率计算

我们看看国寿官网公示的各万能账户收益率

截图时间：2021年11月15日

几十款万能账户，仅3款产品包括目前主推的鑫尊宝（万能型）（A款）收益达到5%，大部分都已经只有3.7%了。

将来会不会继续降？大概率是的，因为国家基准利率在下行。

4 总结

如果每年返还的钱直接取出，那这些快返型年金险的收益就如文章第一部分的领取方式，收益也微乎其微。

如果每年返还的钱进入万能账户，按照目前5%的收益，还是不错的，但是会不会马上变成3.7%，或者什么时候会降为3.7%。

也许你把这份年金险当成养老账户，30年后，你相信这个账户能保持5%的高收益吗？

我一直不太推荐这种10年期/15年期的快返型年金险，这类产品主要还是要搭配万能账户以获得更高的收益，但是万能账户的收益又是不确定的。

不管是强制储蓄也好，养老或者教育金储备也好，我更倾向于终身型的年金险或者增额终身寿险，终身确定的高利率，更实在。

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