月月安多少钱一盒（您真的会购买银行理财么）
2018.1.4
这年头互联网金融地雷阵阵，股市还是牛熊莫测，房市即将迎来房产税，各位看官如何保管好自己的荷包呢？
金融机构包括银行、证券、基金、保险、期货、信托、金融消费（小额信贷）等分支，这些机构都可以公开（发行公募产品）或者对特定客户（发行私募产品）提供理财服务。
吃瓜群众一般接触到的就是银行、证券（投资股票）、基金（投资基金）、保险（理财型保险），信托由于产品大都为为保本的结构性产品，投资门槛也较高。
那么在这几类金融机构中，最受老百姓信赖的自然是银行了，因为国内的银行都有国家或者国资背书，从目前来看基本看不到倒闭的可能。 于是，近几年银行也利用老百姓朴素的信任感，做起了“骗人”的勾当，经常听到隔壁李大妈去银行买理财怎么就买成了保险，退休张大爷去银行存款结果被大堂经理把钱挪去他用。
那么问题来了，银行的理财产品该怎么购买，需要避开什么样的地雷？？
购买银行理财产品前，需要在银行柜台做理财风险评估
根据中国人民银行和银监会的规定，客户第一次购买理财产品时，必须亲临银行柜台进行理财风险评估，也就是所谓的“面签”，这步骤是节省不掉的，会通过几个问题来大致确定您的风险承担等级。 按规定，银行还需对客户进行定期测评，动态调整客户的风险等级，当然了之后的定期测评通过网银或者手机银行就可以自己完成。 下图为风险等级示例。
所以，没有经过理财风险评估就可以购买的高现金价值产品（>5万的产品），一定不是银行发行的产品！
现在各大银行也开展了直销银行业务，什么是直销银行，打个比方您不是A银行的客户，但是可以用您持有的B银行的银行卡在A银行推出的直销银行（网络端或者手机端）上进行注册，进而享受B银行直销银行提供的相关产品或者服务。
很多直销银行都是以销售理财产品为主，但普遍理财风险评估不规范，很多直销银行的风险测评仅仅通过手机端即可完成，有个别甚至是在理财产品认购成功后才提示需要进行风险评估，当然了比如民生银行的直销银行就比较规范，首次购买前仍需要您去任意一家民生银行的网点完成风险测评；另外，由于风险把握的不到位，部分银行的理财产品甚至推出了P2P等风险较高的产品，这也需要各位看官擦亮眼睛。 很多银行把直销银行试做传统银行的互联网创新，所以相对风险比银行传统产品要高一些，但总体来说，还是值得信赖的。 但由于直销银行全部依赖手机或者网银操作，还是建议中老年客户避开选择此类产品。
若要购买直销银行的理财产品，一定要认真看清产品说明书，建议居家型中老年客户避开直销银行产品。
银行理财产品存在认购起点限制
根据人行和银监会的规定，银行发行的理财产品要有认购起点金额和递增金额，起点金额是指购买普通的理财产品必须要大于等于5万，至于递增金额，普遍设置为1000或者10000，也就是说您可以购买51000，110000等，但不能购买40000或者53122等金额。
但是很多银行现在也推出类似余额宝的活期理财产品，比如招商银行推出的朝朝盈等，几块钱就可以买，这是怎么回事。 尽管这也是理财产品，但不是银行发行的理财产品，这种活期理财的发行方其实都是基金公司，是银行和基金公司合作的货币基金而已。
理财产品有认购起点和递增金额，对于没有认购起点或者起点金额低于5万的产品一定要了解清楚发行方。
银行理财产品在柜台购需要双录，而且购买产品必须能在网银或者手机银行上能查询
银监会这个新规其实挺好的，现在在银行柜台购买理财产品，理财经理必须要同步进行双录，什么是双录，就是录音录像，现在理财柜台旁边都会有个摄像头，而且理财经理还需要给您明确介绍产品的风险等级等信息。
规定还要求若在手机银行网银等渠道购买，需要进行录屏，这个还暂时未强制要求。
重点来了，银行发行的理财产品必须要能在其网站、网银和手机银行上查询到产品细则和产品编号，也就是说假如今天张大妈在银行柜台购买了5w的产品编号为A1000023的步步生金理财系列产品，那么张大妈的女儿应该可以在该银行网站上可以查到同样产品编号的理财信息，包括了理财产品说明，产品结构，起息日，对付日等信息。
在银行网站查不到的产品一定不是银行发行的
要搞清楚购买的理财产品的类型
银行发行的理财产品，简单来说就是分为保本型和不保本型，就字面意思了，不保本型的理财产品理想收益可观，但亏损时也会亏掉本金。 保本型产品预期收益率相对不保本型来说要低一截，但是风险低，适合居家型中老年客户购买。 不少客户会觉得买理财很麻烦，普遍来说保本型的产品时间不超过一年，不如直接存个5年定期来的省事。 其实大错特错，理财产品普遍可以滚序操作，也就是一期一期接着买，很多银行手机或者网银可以设置自动滚存，到期了自动认购，挺省事。 而且瞅准购买节点，比如年底或者6月底，银行发行的理财产品收益率甚至高过一些互联网产品，比如2017年12月保本型的很多产品收益率都已经达到5%，高过余额宝，更胜定期利息。
对于非保本型产品，其实按风险等级也分几种，也有针对大客户的私人银行的信托产品，一般都是风险等级较高的结构性产品，比如招行最近不能兑付的一款产品，起点1000万，年化收益在11%-12%，结果不能按时兑付，本金都不能保证。 目前来看，风险等级较低的非保本型产品还是相当稳妥的，尽管人行要求银行不能宣传预期收益率，但目前来看，风险等级低的产品预期收益率均能达到，也就是说现阶段刚性兑付。 但随着人行要打破刚兑的习惯，以后非保本的风险较低的产品说不定也真会不保本了。
购买的理财产品一定要风险等级匹配，目前刚性兑付的产品，以后未必
选好时点，保本型理财产品的收益率也会高过一些互联网产品、国债
银行是个群众信赖的渠道，可惜其他金融机构也把银行当作信赖的销售渠道
所以，保险公司、券商、信托都经常把银行大堂当作重要的销售渠道，银行也为了赚佣金，经常代销一些银保、银信产品。 很多不明真相的老百姓去了银行大堂，经常看到贴出来的理财推荐有说明恒X人寿年年高，平X保险月月安等产品，这就是前几年闹的沸沸扬扬的存款变保单，前几年佣金高很多银行大堂经理为了赚佣金，对老年客户狂下毒手，这几年经过银监会和保监会的整治，银保产品规范了很多，而且保险产品在30日内是可退的，但也要注意，退的是保单的是现金价值（这也是个地雷，不过待讲到保险的时候再讲）。
最近银行代销信托公司的产品也不少，同样是佣金高，但是产品风险也高，很多客户经理并没有将风险完全告知，很多信托产品都是结构性产品，加杠杆，不保本，经常会把本金都蚀掉。
另外近几年还出现过银行内部人员窝案的情况，大堂经理和理财经理、柜员联手作案，盖的是银行章，但钱没有入到银行，被挪到其他项目或者干脆挥霍。
不要全权交给客户经理或者大堂经理操作
确认产品的发行方
登陆网银或者手机银行查看自己的理财资产
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