携程的拿去花怎么用(携程拿去花在哪绑的卡)
文字|刘昂兴
“过年回家最好出去走走。”随着新年的临近，旅行已经成为社会压力大的年轻人的主要选择。飞猪发布的数据显示，春节期间选择出游的人数连续三年保持正增长，主要出游人群多为90后群体。异乡过年已经成为现在年轻人的新潮流。如今，旅游已经脱离了传统的轻休闲模式，成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
随着市场需求的扩大和行业对年轻群体消费场景的深度探索，消费金融逐渐成为旅游业的新战场。
与此同时，携程等OTA公司纷纷推出以“旅游金融”为卖点的消费金融项目，如“先旅游，后付费”“旅游分期”，试图抢夺新市场的红利。
咆哮的旅游金融市场会成为OTA企业的新蓝海吗？
黎明前的市场
自从国家逐步收紧现金贷后，场景贷成为了各行各业玩家争夺布局的新出路。
作为自然消费场景，旅游行业吸引了携程、同程等一大批OTA公司，以及朱非、美团等平台服务商加入游戏。
各种旅游网站的图片
但是，在各大主流平台普遍看好的情况下，旅游金融市场未来真的有希望吗？
国家统计局数据显示，2014年我国国内旅游总支出仍在3万亿元左右，但到了2018年，国内游客数量已经达到55.39亿人次，总支出突破5万亿元大关，同比增长69.2%，占当年GDP的5.6%。
在传统旅游整体发展不断提升的同时，国内在线旅游交易量也在不断攀升。仅2018年营业额就达8750亿元，游客人数突破1亿。而且，随着行业“互联网”形态的成熟和旅游销售渠道的下沉，预计2019年在线旅游交易将成为下一个万亿市场。
然而，随着在线旅游市场的蓬勃发展，存在着业务增长放缓的潜在危机。电商研究中心发布的《2018年中国生活服务电商市场数据监测报告》显示，与2017年24.3%的在线旅游业务相比，2018年的环比增速已降至17.82%。
“要倡导新的旅游消费理念，力促旅游供给升级，促进旅游供需高水平平衡。”社会发展和改革委员会主任欧晓丽公开表示。
因此，为了解决营收增速放缓的问题，OTA企业纷纷推出“先游后付”“分期游”等旅游金融产品，刺激消费。
那么金融如何成为旅游业的催化剂呢？
携程集团消费金融部发布的2020年春节分期旅游消费报告显示，在选择分期旅游支付的消费者中，90后占比超过40%，成为第一个超过80后的群体。
当年轻人逐渐成为金融服务消费的主流用户时，旅游分期市场的潜力也不容小觑，因为与老一辈先存后用的传统消费观念不同，一般收入较低的90后会通过分期提前消费，年轻人对新事物的接受度较高，OTA企业可以通过社交平台轻松推广自己的金融产品。
随着社会的发展，以年轻群体为主流的用户对旅游金融产品的需求将不断扩大，因此如何提供更加多元化的金融服务成为企业首先要考虑的问题。随着携程、美团等大玩家不断推出各种金融产品，旅游消费金融领域的大战迫在眉睫。
行业间的考虑
当平台有足够的流量时，基本会发展成金融业务。在传统旅游份额逐渐被各大企业瓜分，在线旅游利润不断被压缩的背景下，OTA企业的跨境金融服务业希望实现流量变现。
王金岭总统魏长仁。com曾经说过，旅游产品有大流量的水和较长的供应链，这是做金融的基本条件。此外，旅游产品毛利率低。如果只做旅游，很难赚钱。在线旅游企业必须做跨境金融业务，这是企业赚钱的一种方式。
而且，在营收增速普遍放缓的整体环境下，OTA企业为了在短时间内交出满意的财务报告，布局金融服务行业无疑是一条“捷径”，在这个市场站稳脚跟的几位玩家也交出了不错的答卷。
2018年，携程全年净营业收入310亿元，较17年增长15.7%。7月，携程成立携程金融科技(上海)有限公司，在一定程度上促进了第四季度的净营业收入。
而且，随着旅游分期等创新金融产品的不断推出，不仅可以有效缓解用户因旅游带来的经济压力，还可以帮助企业实现额外收入。携程首席执行官孙洁也公开表示:“我们仍将专注于开发创新产品和加强对供应商的支持。”
当旅游金融市场如火如荼时，一些问题也逐渐暴露出来。
中新旅游冯斌曾说:“旅游作为低频消费场景，应该通过服务转向高频。”
一个理想的金融消费场景应该满足以下条件:刚需、高单价、高频率，最好没有信用卡或其他替代产品。
从这个角度来看，旅游金融消费的场景并不理想。
首先，旅游业是一个非刚需行业。目前，跨境金融面临的主要问题之一是盈利困难。以携程的旅游分期产品“带花”为例。截至2019年3月，拿花业务自营贷款余额不足5亿，半年营收仅为1203万，而企业成本去除后的净利润仅为120万。
其次，市场上有很多提供分期付款服务的另类金融产品。
“我经常在携程分期旅行，但不知道如何使用携程的鲜花分期服务。一般我付款的时候都会选择支付宝的鲜花分期。”老携程用户小张告诉消费金社。
携程带花游分期，图片来自携程app。
目前，由于缺乏支付牌照，携程的取花产品在支付时无法直接被消费者使用，用户需要提前开通携程金融服务，导致消费者在支付时选择支付宝花苑惯性等类似金融分期产品，将很大一部分流量白白分配到其他平台。
然后就是平台无法控制的大量流量流入带来的风险控制问题。
众所周知，OTA平台的扩张需要大量的流量流入，而金融服务的发展主要是以旅游分期的方式刺激用户消费，通过收取手续费和分期费率来实现流量变现。但是，金融服务发展的前提要求企业有足够的风险控制能力来保证还款率。
但事实上，很多OTA公司并不具备与自身平台流量相匹配的风险控制能力。以携程的“拿花”为例。据新浪财经分析，去年4、5月末的Take Flowers ABS2基础资产不良率和额度较年初翻了一番或接近翻了一番。虽然携程相关人员表示，累计不良率正常，但随着ABS发行量的增加和时间线的延长，2019年上半年Take Flowers ABS2的不良率增幅明显高于2018年下半年。
来自中国旅游研究院产业所的杨曾表示，先付费后旅游实际上是信用旅游，用户很可能因为对旅游产品不满意或其他原因而拒绝后付费。因此，OTA企业在开发此类金融服务时，不仅要保证服务质量，提高客户满意度，还要做好风险控制，减少“白嫖”用户数量。
此外，过于同质化的产品成为阻碍OTA企业发展的“大山”。
随着旅游作为新消费场景的出现，各大旅游企业纷纷推出各种旅游分期套餐，但这些套餐归根结底还是“机票酒店景点”的传统模式，没有差异化，无法形成足够的用户粘性。因此，消费者在选择分期产品时，通常会在多个平台上进行比较，然后选择价格最低的套餐。
据业内资深人士分析，缺乏用户粘性的平台通常采用发放免息券或减息的形式来留住用户，但这种行为不利于行业发展，反而会促进企业之间的恶性竞争，以“价格战”赢得客户。
而且，随着企业利息费用收入的减少和资金周转的压力，大多数企业会通过捆绑销售或暴力催收的方式增加收入，降低坏账率，而这种行为的后果就是投诉量的飙升。
OTA企业只看到了潜力无限的蓝海，却忘记了金融在中国是一个受到严格监控的行业，他们肆意侵害消费者权益，很可能会导致消费者对平台失去信任。
跨境无助
在国内经济整体下行的趋势下，寻求变革和业务增长点成为众多传统企业的新方向。是否意味着旅游金融服务是未来OTA企业新的发展方向？现在下结论还为时尚早。
作为第一家进入消费金融领域的途牛，在C端屡屡跌跌撞撞。
途牛自2014年在纳斯达克上市以来，亏损一直伴随着这家老牌OTA企业，累计实现了数十亿元的负利润。
在接受人民网采访时，途牛CEO于敦德表示，“旅游互联网金融”是OTA未来的发展方向，并规划了分期付款、财富管理、大额授信、供应链金融四大金融场景。
不出所料，2016年，途牛宣布成为集团企业，分为旅游度假子公司和科技金融子公司。从战略上讲，旅游金融被视为企业发展的两大支柱之一。然而，新的发展方向并没有帮助途牛挽回颓势，反而将途牛拖入了更深的泥潭。上市6年来，仅2018年就实现盈利1090万元。
经营陷入困境的途牛将此归咎于成本上升和网络红利下降。但业内普遍认为，途牛发展下滑的背后，是公司整体发展战略失误，以及在受到严格监管的金融行业，通过“霸王条款”非法损害消费者权益，导致大量企业C端流量消失。
据小金社查询投诉平台显示，自途牛推出代步服务以来，用户多次投诉取消代步行程后被扣去大量违约金和代步费，途牛甚至在整体收入下滑的情况下还私自捆绑销售保险业务。
途牛投诉界面截图，来源:收集投诉
一位业内人士认为，对于提供金融服务的企业来说，用户的口碑和企业的信誉尤为重要，当用户维权意识较高时，常规消费者的行为会受到市场的攻击。
那么，转型B端市场是旅游金融发展的正确方向吗？
因为OTA企业具备垂直整合产业链的能力，在B端赋能不仅可以加速自身生态链的形成，还可能成为未来的业务突破口。
携程瞄准市场，推出金融产品“齐一庄”，试图帮助中小酒店解决前期装修难的问题，进一步加强与重要旅游消费场景酒店的合作。
“从过去单纯的分销合作，到现在的融资合作，携程主动帮助解决中小酒店的硬件升级问题，将在升级酒店的同时，帮助消费者住得更好。”携程首席执行官孙洁表示。
携程To B的努力确实帮助了一大批中小酒店快速成长，同时完善了它们的生态布局，促进了C端流量的实现，在行业逐渐被携程、美团、朱非等玩家垄断后，佣金的增加成为理所当然。
据悉，携程美团等平台佣金已上调至20%，佣金的增加必然导致酒店等业务利润下降。商家为了维持收入，只能选择两种方式，一种是提高产品单价，另一种是降低服务质量，而无论选择哪一种，最终都是消费者的利益受到侵害。
目前各大OTA企业似乎还处于“旅游金融”商业模式的探索阶段，这种模式究竟是旅游业的新出路，还是注定无处可去的死胡同，还需要市场的检验，但唯一可以确定的是，想要通过套路消费者来盈利的企业，最终会被行业淘汰，只有推出旨在真正解决消费者消费痛点的金融产品，才能促进旅游金融行业的健康发展。
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