海尔消费金融怎么样(海尔消费金融贷款上征信吗?)

在压低贷款利率的背景下，仍有持牌金融机构因利率高、催收不当等问题屡屡引发消费者不满，海尔消费金融就是其中之一。这两天，不少消费者向今日北京商报表示，一方面，海尔消费金融因贷款利率逼近36%，甚至一度超过36%，被消费者质疑为高利贷；另一方面，海尔消费金融曾经与助贷机构存在不正当合作，导致很多用户陷入已结清贷款却仍被催收骚扰的困境。通过实测，记者注意到海尔的消费金融贷款页面隐藏了年利率。为什么要隐瞒贷款年利率？如何解决与第三方合作机构贷后管理不畅的问题，还需要海尔消费金融给出答案。

隐性贷款年利率

“贷款合同上说综合年化利率是36%，但我想知道为什么实际年利率高达38.44%？”近日，消费者李燕(化名)向北京商报记者讲述了她的贷款经历。通过海尔消费金融贷款8000元，她遇到了实际年贷款利率与合同标的不符的情况。

李燕告诉北京商报记者，2020年3月她通过海尔消费金融App贷款借了8000元，分12期。还款总额为9761.76元，第1期至第11期还款金额为803.7元，但不知道为什么第12期需要还款921元。在李燕看来，按照实际还款金额计算，她的月还款额实际已经达到813.48元，按照IRR法计算，她的实际贷款年化利率已经达到38.44%。

针对李岩涉嫌贷款的情况，北京商报今日记者要求海尔消费金融进行核实，但后者并未给出进一步回应。4月13日，北京商报记者通过对海尔消费金融App贷款产品的实际测算发现，以1000元为例，贷款页面显示利息费总额为107.13元。

点击还款计划后，海尔消费金融贷款页面显示，1000元的贷款中，第一期需还款200.94元，第二期至第五期为180.94元，第六期为182.43元。若按还款计划金额计算，海尔消费金融贷款产品年化利率为35.8%。此外，贷款页面显示，如果用户贷款逾期，罚息利率将根据合同利率提高50%。

零壹研究院院长于百成今日对北京商报记者表示，由于客户基础下沉，消费金融公司的借贷产品年化利率高于银行，但最高利率基本在IRR的36%以内，部分控制在IRR的24%以内，呈下降趋势。海尔的消费金融接近36%的利率，属于行业偏高。

北京闻仲律师事务所律师李亚也评论称，消费金融行业的综合融资成本相对较高。在新的民间借贷规定出台之前，许多机构将利率设定在24%至36%之间。在目前的监管形势下，虽然很多观点已经认为新的司法解释不适用于消费金融行业，但36%规则不应该被触及。一旦超过，可能被视为无效。

值得一提的是，除了贷款利率高之外，海尔的消费金融贷款产品披露可能存在违规风险。

根据央行3月底发布的公告，“所有从事贷款业务的机构在网站、移动应用、海报等渠道营销时，应向借款人以明显的方式展示年化利率，并在签订贷款合同时明确说明，还可以根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显”。

但在实际测算过程中，北京商报记者发现，海尔消费金融在贷款页面中隐藏了年化贷款利率，消费者需要点击灰色感叹号图标才能看到“利率说明”，显示其年化利率为35.86%。在消费金融行业观察人士苏看来，小金公司以灰色感叹号的形式隐藏贷款年利率，与近期央行要求明确贷款利率的监管精神背道而驰。

于百成进一步指出，在利率披露方式上，海尔消费金融被折叠，披露时带有灰色感叹号，会让部分用户看不到利率，这是不够的。虽然目前没有明确说明这种方式违规，但仍面临违规风险。

灰色感叹号形式隐藏贷款年利率的原因是什么？有后续改进计划吗？海尔消费金融也未能回应这些问题。

贷款后被质疑管理不善。

除了贷款利率引发的争议外，海尔消费金融近期还面临一个更为棘手的问题，即如何与合作机构解决贷后管理不善的问题。

近期，不少消费者在黑猫投诉等平台上反映，遇到通过大飞云贷款平台贷款砍头的情况；也有用户反映，期望管家借钱，因为平台无法正常登录还款，导致逾期；甚至有用户投诉从未与海尔消费金融有过贷款交易，但银行卡被后者多次扣款；虽然贷款已结清，但仍陷入被海尔消费金融骚扰的窘境...

其中，山西消费者刘敏(化名)今日告诉京商，2019年5月在大飞云贷业务员的线下推荐下借款1.52万元，双方约定三个月后一次性还款。扣除所谓的“质保金”后，实际支付只有12600元。

2019年8月，刘敏称因个人财务问题无法及时还款，遂与大飞云贷款业务员协商分期还款，还款金额1.52万元，分12期还款。刘敏告诉今日北京商报记者，截至2020年6月，包括服务费和贷款利息在内，他的还款总额为14789元，但没想到的是，大飞云贷款平台及其业务员当时处于失联状态。

刘敏表示，在贷款过程中，他从未与海尔消费金融有过任何谈判，直到大飞云贷款平台失联，他才发现真正的“债权人”是海尔消费金融。刘敏无奈地说:“海尔消费金融一次性从我银行卡里扣了7000元，还打电话骚扰我，举报我的信用信息。海尔消费金融直到我提供了几份还款证明，向中国银行保险监督管理委员会投诉，才停止骚扰我。”

值得一提的是，这种情况并不是孤立的。除了大飞云贷，有消费者表示期待管家贷通过海尔消费金融合作平台，他们也遇到了类似的纠纷。在业内人士看来，这一系列重复扣款、不当催收纠纷的背后，或许反映了海尔消费金融与第三方借贷机构的认真合作。由于金融机构对合作伙伴审查不严、监管不力，一系列贷后风险反过来又会对金融机构造成较大影响。

“因为海尔消费金融的合伙人方大非云贷款存在风险事件，可能导致借款人通过大飞云贷款还款，但贷款人没有收到资金，导致海尔消费金融作为贷款人继续催收。”于百成认为，在这种情况下，借款人相对无辜，金融机构与助贷机构合作。一方面，要严格审查和监控合作伙伴的合作准入和日常风险。另一方面要做好借贷和还款过程中的风险控制，借款人可以直接与贷款人进行资金往来。

如何解决营收和净利润双减的问题？

除了贷款业务纠纷外，2020年海尔消费金融业绩也承压。根据海尔消费金融近日发布的2020年业绩，2020年海尔消费金融资产总额为101.5亿元；实现营业收入11.76亿元，同比下降15%；净利润为1.23亿元，同比减少40%。

针对上述表现，海尔消费金融回应《今日北京商报》记者称，净营收双下降主要有两个原因，内部原因是公司内部战略的调整。2020年，公司的主要战略目标是在确保资产安全的同时，强化平台能力，稳步推进资产结构优化和业务转型。2020年公司持续关停风险不稳定业务，一定程度上提升了平台整体资产质量。此外，该公司还增加了对金融技术的投资，以增强自身的R&D能力。外部原因主要受民间借贷利率新规和疫情影响。

“从已披露的几家公司的业绩来看，海尔小金的业绩处于中游和尾部。”苏也表示，一方面，淘金业不断有新玩家涌入，马太效应逐渐凸显，行业竞争日趋激烈；另一方面，疫情等宏观因素也会让客户下沉的金融机构面临资产压力。

“在消费金融行业整体业绩增速放缓的背景下，海尔消费黄金的表现并不意外。”李亚认为，民间借贷利率新规的出台和疫情的影响是净收入下降的重要原因。

对于公司后续发展，苏建议，机构后续应以合规为导向，注重前期风险控制和贷后管理，以及金融消费者的合理诉求，切实保障金融消费者的合法权益。

北京商报今日记者岳品瑜刘思红

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