友邦保险怎么样(友邦网上查自己保单)

首次在“殷娜”微信官方账号发布，本文为《殷娜》第152篇原创

“友邦优益顺心版”是一次性的重疾险，通过增加“倍如意”可以变成五次重疾险。我们选择“天安健康源2021”重疾险，分为6组，赔付6次，作为参考，看看“友邦友邦幸福版”的保障责任、亮点和不足是什么。

同时，由于第二次大病保险分组多次缴纳大病保险的条件更为严格，选择了另一家大公司无分组多次缴纳大病保险——“钟毅悦享安康全能版”作为对比。

“友邦友邦欢乐版”亮点:运动项目符合标准，前10年大病和身故保险可增加5%-50%；大病分组支付6倍；中、轻度疾病有多次赔偿；重疾和绿色沟通写进了合同。

“友邦友邦快乐版”不足:大病分组，二次赔付普遍宽松；价格太高了。

一、公司靠谱吗？

溢价规模:生产这三款产品的公司在大众认知中属于“大”公司，溢价规模排名前30%。2020年保费规模排序为天安人寿、友邦保险、中意人寿。

公司实力:

友邦保险于2020年更名为友邦人寿。友邦保险起源于1919年石岱先生在上海创立的友邦保险。

1942年，由于甲午战争，AIIC退出中国，1992年回到中国重建上海分公司。如今，港资保险公司友邦保险已经脱离美国股东美国国际集团，在世界500强企业中排名第250位。

天安人寿保险成立于2000年。和平安一样，也是一家私人寿险公司。

2020年，天安人寿及其兄弟公司华夏人寿因集团投资亏损被中国银行业监督管理委员会接管，可能危及公司偿付能力。接管后，公司经营和理赔服务正常，客户的保单没有受到任何影响。

中意人寿保险成立于2002年，是中国加入世贸组织开放保险业时成立的第一家合资寿险公司。

两大股东强强联合，中国股东中国石油天然气集团公司是老牌垄断央企，世界500强公司排名第四；意大利股东中利保险是全球规模最大、经营时间最长的保险公司之一，在财富500强中排名第92位。

偿付能力:监管要求综合偿付能力充足率大于100%，友邦人寿偿付能力充足率为414%，天安人寿偿付能力充足率为128%，中意人寿偿付能力充足率为164%。

偿付能力充足率是监管评估的重要指标，大部分保险公司的偿付能力充足率保持在120%-200%之间，能够满足监管要求，提高资本运营效率。

二、怎么买、何时生效？

01 保险期间及投保年龄

“友邦友邦快乐版”成人专属，产品“天安健康源2021”和“钟毅悦享安康万能版”均可成人和儿童双保险。

质保期内，三款产品均终身质保。

02 交费期间对比

这三种产品都有灵活的付款期限，付款期限分别为10年、20年和30年。

03 等待期对比

三款产品的等待期均为90天。等待期是保险合同生效后的一段时间，当意外伤害导致大病或轻症，且无法理赔时，越短越好。目前市场上危重症保险一般等待期为90天，少数为180天。

三、身故怎么赔？

三款产品均保证身故责任，基本保额在18岁以后给付。

“友邦友邦快乐版”的优势在于投保后前三年可以参加体育打卡活动。如果你每个月25天内运动步数超过10000步，则视为一项符合标准的运动，下个月保额增加2%。最高可增加25倍，合计为保额的50%；保费赠与以投保后前10年为限，10年后死亡赔偿金将降至基本保费的100%。

《天安健康源2021》和《钟毅悦翔安康万能版》的死亡保险保障均为100%基本保险保障。

比如小明30岁的时候买了100万的“友邦-友邦版”，投保后连续两年一个月每天保持1万步，所以前10年他的死亡保险金额增加到了150万元。

而《天安健康源2021》和《中意悦享安康万能版》自始至终都是100万元。

“钟毅悦翔安康全能版”的优势在于，因重病死亡的，大病赔偿后不解除合同，死亡后可支付基本保额的10%。

市面上绝大多数产品都是一样的，都是“死大病”两赔一。如果大病已经解决，死亡不再赔付。

“友邦友邦幸福版”和“天安健康源2021”都是为大病赔付后死亡赔付而设计。

比如小明30岁的时候，买了100万的“钟毅悦翔安康万能版”。35岁时患恶性肿瘤，获100万元大病保险补偿。两年后，小明去世，又支付了10万元的死亡保险金。

但是友邦友邦快乐版和天安健康源2021只能交大病保险，不能交死亡保险。

“天安健康源2021”保证了疾病的终末期责任，但“友邦友邦快乐版”和“中意悦全能版”没有这个责任。

“友邦友邦幸福版”和“钟毅悦享安康万能版”均保证全残责任，但《天安健康源2021》没有。“友邦友邦欢乐版”的全残责任与死亡责任相同。如果运动符合标准，前10年额外给予5%-50%的溢价。

但需要注意的是，重疾保险是死亡、完全残疾、绝症、危重症，只能赔付一种责任。

四、疾病怎么赔？01 重疾保障对比

结论:友邦友邦如意顺心版加入“倍如意”，可成为五组五赔的大病保险。《天安健康源2021》分6组，付费6次；“钟毅悦翔安康全能版”不分组，分两次付费。对于第二次大病，在“钟毅悦翔安康全能版”中补偿条件最宽松。

1.重疾收录数量方面，友邦友邦如意顺心版、天安健康源2021保障重疾120种，中意享安康全能版保障重疾108种。

其实保证物种数量不是关键，关键是要包括高发物种。行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义和使用标准》规定了28种重大疾病，这28种重大疾病已经覆盖了重大疾病理赔中95%以上的高发疾病。

这三种产品都含有28种高发和严重疾病。然而，法规之外的疾病是由保险公司自己制定的。虽然数量大，但发生概率只有5%以内，没必要过度。

2.从赔偿金额来看，三款产品首重疾病赔偿金额均为100%，且“友邦优如意顺心版”投保后3年内符合运动标准，前10年保险金额可提高至105%-150%。

《天安健康源2021》第二至第六重疾的保险范围为110%-150%，钟毅悦享安康万能版第二重疾的赔付范围为60岁前保险范围的150%。都比“友邦友邦快乐版”高。

3.从付费次数来看，“友邦友邦如意顺信版”付费5次，“天安健康源2021”付费6次，超过“钟毅悦享安康全能版”。当然赔偿次数越多越好，但从实际出发，我们需要第二次大病赔偿的松动。

4.从第二次危重症赔付的宽松度来看，《钟毅悦翔安康全能版》是最宽松的。

是否缴纳多重重疾险主要是分组与否，不分组总比分组好。因为当第二次重疾由团体重疾保险赔付时，要求属于与第一次重疾不同的团体。

但是，不分组的重大疾病保险可以支付，只要这两种重大疾病不是同一种疾病，不管组的限制。“钟毅悦翔安康全能版”大病不分组二次赔付，但二次大病更轻松。

比如小明买了100万保额的大病保险。小明35岁时得了“急性心肌梗死”，得到了100万的保价赔偿。

几年后，由于心血管系统堵塞，小明又需要做冠状动脉搭桥手术。如果他购买了重疾险——“友邦友益顺心版”和“天安健康源2021”，他就不能再索赔了，因为“急性心肌梗死”和“冠状动脉搭桥术”都被列为“与心脏和心血管系统相关的重大疾病”。

购买“钟毅悦享安康万能版”的话，不分组多次缴纳重疾险，可以再获得一次理赔。

5.从多次赔付的间隔来看，市场上重疾险多次分组赔付的最短间隔为180天——比如友邦友邦如意顺信版和天安健康源2021中两次重疾险的间隔为180天。

但不分组缴纳多重重疾险的间隔时间为一年——《钟毅悦享安康万能版》两种重疾险的间隔时间为一年。

02 轻症保障对比

结论:“友邦友邦满意版”小病赔付次数最多，赔付金额可根据不同方案选择。

1.从纳入的轻症数量来看，三款产品均含有40种轻症。其实疾病的数量不是关键，而是高发的物种。

发病率最高的轻度疾病有5种:恶性肿瘤-轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌和微创冠状动脉介入治疗。

其中，前三种在《重大疾病保险中疾病定义和使用指南》中有规定，后两种取决于保险公司是否自行增加。这三种产品都含有五种最高的轻度症状。

我们来看看最严重的6种疾病——也是根据《重大疾病保险疾病定义和使用指南》要求保障的6种严重疾病对应的15种轻症。《友邦友谊如意顺心版》《天安健康源2021》共11种，《钟毅悦翔安康全能版》共12种。

在15种高发轻症中，“钟毅悦翔安康全能版”将其中5种升级为中度疾病，赔付比例提升至50%；但“友邦友邦快乐版”和“天安健康源2021”只有两次升级。

2.从赔付金额来看，“友邦优益顺版”可以选择三种ABC计划，A计划支付10%的小病保险，B计划支付20%的小病保险，C计划支付30%的保险。

目前市面上小病10%保障的大病保险很少，大部分都是赔付20%-30%的保障。

《天安健康源2021》和《钟毅悦翔安康万能版》均为30%投保。

3.从赔付次数来看，友邦优锐顺信版共赔付了5次小病，是三款产品中赔付次数最多的。

4.从第二次轻症赔付的难易程度来看，三款产品没有针对轻症进行分组，也没有赔付间隔。然而，这三种产品只支付一种疾病引起的两种或两种以上的轻微疾病。

03 中症保障对比

结论:“友邦友邦如意顺心版”可支付5倍中国疾病费用，是目前市场上支付中国疾病的最高次数。”“天安健康源2021”和“钟毅悦享安康全能版”可分两次赔付，与大部分大病保险相同。

《友邦友邦幸福版》《天安健康源2021》《钟毅悦享安康全能版》中的中药赔付金额有三种方案，每笔中药赔付均为50%保额。

一、从中药保护病种来看，25种中药受“友邦友谊如意顺心版”保护，20种中药受“天安健康源2021”和“钟毅悦香安康全能版”保护。

其次，从赔付金额来看，友邦优如意顺信版可以选择三种ABC计划，A计划赔付20%的保额，B计划赔付40%的保额，C计划赔付60%的保额。

目前市场上针对中国疾病投保20%-40%的重疾险很少，大部分都是交50%-60%的保险。

《天安健康源2021》和《钟毅悦翔安康万能版》均为50%投保。

第三，按付费次数来看，友邦友邦如意顺心版为中国疾病付费5次，天安健康源2021和钟毅悦享安康万能版均为付费2次。

04 额外保障对比

天安健康源2021拥有比友邦友邦如意顺心版、钟毅悦享安康万能版更多的“住院护理津贴”保障。如果60岁以后因为任何原因住院，可以每天支付保额的0.1%，每年最多90天。

这个责任比较实际，但需要注意的是，如果以后出现大病或死亡理赔，会扣除已支付的住院护理津贴。

五、疾病豁免保费对比

所谓保费豁免，是指被保险人或被保险人在达到一定的特定情况(如死亡、伤残、重病或轻/中度疾病等)时，可以停止支付后续保费。)，保险合同仍然有效。

“友邦友邦欢乐版”需另附险种实现免保费功能；”《天安健康源2021》和《钟毅悦翔安康万能版》都有各自的保费豁免条款。第一次轻症、中症、重症，后期未缴保费可免交，合同继续有效。

六、疾病定义是否宽松

重疾险的重疾种类和数量不用太担心。行业标准——《重大疾病保险疾病定义和使用标准》统一规定了28种重大疾病和3种轻症。各保险公司的重疾险均为原文抄袭，质量有保障。

01 重疾定义

条例中的28种重疾，已经覆盖了重疾理赔中95%以上的高发疾病。法规之外的疾病由保险公司自己制定。数量虽然大，但也不高，没必要太多。

对于《规范》中允许在一定年龄后或一定年龄前索赔的六种重疾，三种产品的规定相同。

在行业规范之外，保险公司自己添加的危重症一般都有自己的优缺点。基本上，没有一个部分的重大疾病保险定义比另一个部分更宽松。

比如选择宝思定义的以下三种危重病进行对比，重症肌无力和AIA-AIA-YOU-如意-顺版定义最宽松；“重度慢性肝衰竭”和“钟毅悦香安康全能版”的定义最宽松；“重症心肌炎”是《天安健康源2021》中最宽松的定义。

02 轻症定义

轻度疾病的定义由保险公司自己制定，除了条例中的三种。我们选择其中三个进行比较。《天安健康源2021》对冠脉介入的定义比较宽松，钟毅悦翔安康全能版对再生障碍性贫血的定义比较宽松，对原位癌的定义都是一样的。

七、增值服务有哪些？

目前很多有实力的公司都会为危重病险客户提供Green Pass服务，一般包括协助安排专科门诊、住院床位和专科手术。

三大重疾险产品均包含绿通服务，不收取额外费用。虽然友邦保险在2020年才开始提供绿通服务，在市场上提供这项服务相对较晚，但将绿通服务写入合同条款是目前市场上最好的。

其他公司的大病保险绿卡是附加增值服务，不包含在条款中。然而，给予绿联服务已成为大势所趋。很多公司，比如中意人寿，连续十几年提供这项服务，也很稳定。

天安健康源2021可为投保人和被保险人双方提供绿色链接服务，友邦友谊如意顺心版和钟毅悦享安康万能版均为被保险人提供绿色链接服务。

“友邦友邦快乐版”可为重、轻症患者提供绿色通行证服务，而“天安健康源2021”、“钟毅悦享安康万能版”仅针对重症患者。

天安健康源2021要求重疾险保额在35万元以上才能享受青联，但友邦优益如意顺心版和钟毅悦享安康万能版没有这个要求。

八、性价比怎么样？

友邦友邦如意顺信版为了与同口径进行对比，选择了轻、中度疾病保障的C计划，增加了“重疾多重赔付”和“轻满足”，免除轻、中度疾病的保费附加险。

以一位30岁男性为例，保险金额100万元，20年赔付，“友邦优锐顺信版”年保费3.16万元，比《天安健康源2021》高10%，比《钟毅悦享安康万能版》高2%。

假设已缴纳保费，友邦优锐顺信版比天安健康源2021多5.8万元，比钟毅悦享安康万能版多1.24万元。

总结:从重疾险的角度来看，友邦优益顺信版作为多组赔付的重疾险，保费略高于钟毅悦享安康万能版，后者更为宽松，不支付多组赔付，比同样为重疾险支付多组赔付的天安健康源2021高出10%。

“友邦友邦欢乐版”的主要优势是在合同条款中包含了大病和绿色沟通。

-结局-

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